Después de un desastre, quiere regresar a la normalidad lo antes posible, ¡y su compañía de los seguros también lo quiere! Puede recibir múltiples cheques de su aseguradora a medida que realice reparaciones temporales, reparaciones permanentes y reemplace pertenencias dañadas. Aquí está lo que necesita saber sobre los pagos de las reclamaciones.
En la mayoría de los casos, un ajustador inspeccionará los daños a su hogar y le ofrecerá una cierta suma de dinero para reparaciones, basada en los términos y límites de su póliza del seguro propietarios de viviendas. El primer cheque que recibe de su aseguradora a menudo es un adelanto contra el monto total del acuerdo, no el pago final.
Si le ofrecen un acuerdo en el momento, puede aceptar el cheque de inmediato. Más tarde, si encuentra otros daños, puede reabrir la reclamación y solicitar una cantidad adicional. La mayoría de las pólizas requieren que las reclamaciones se presenten dentro de un año desde la fecha del desastre; consulte con el departamento de los seguros de su estado para conocer las leyes que se aplican a su área.
Si la estructura de su hogar tal como sus pertenencias personales quedan dañadas, generalmente recibirá dos cheques separados de su compañía de seguros, uno para cada categoría de daño. Si su hogar es inhabitable, también recibirá un cheque por los gastos de vida adicionales (ALE) que incurrirá si no puede vivir en su hogar mientras se repara. Si tiene el seguro contra las inundaciones y tuvo daño de inundación, eso resultará en un cheque separado también.
Si tiene una hipoteca sobre su casa, el cheque para las reparaciones generalmente se hará a nombre de usted y del prestamista hipotecario. Como condición para otorgar una hipoteca, los prestamistas generalmente requieren que se les nombre en la póliza del seguro del hogar y que sean parte de cualquier pago del seguro relacionado con la estructura. De manera similar, si vive en una cooperativa o condominio, su compañía de gestión puede haber requerido que la entidad financiera del edificio sea nombrada como co-asegurado.
Esto es para que el prestamista (y/o, en el caso de una cooperativa o condominio, el edificio en general), que tiene un interés financiero en su propiedad, pueda asegurarse de que se realicen las reparaciones necesarias.
Cuando un respaldo financiero es co-asegurado, tendrán que endosar el cheque de pago de la reclamación antes de que pueda cobrarlo.
Dependiendo de las circunstancias, los prestamistas también pueden poner el dinero en una cuenta de depósito en garantía y pagar las reparaciones a medida que se completan. Muéstrele al prestamista hipotecario la oferta de su contratista y hágale saber cuánto quiere el contratista por adelantado para comenzar el trabajo. Su compañía hipotecaria puede querer inspeccionar el trabajo terminado antes de liberar los fondos para el pago al contratista.
Si su hogar ha sido destruido, el monto del acuerdo y quién lo recibe está determinado por el tipo de póliza, sus límites específicos y los términos de su hipoteca. Por ejemplo, parte de los ingresos del seguro puede usarse para pagar el saldo pendiente de la hipoteca. Y, cómo se gastan los ingresos restantes depende de sus propias decisiones, como si desea reconstruir en el mismo lote, en una ubicación diferente o no reconstruir en absoluto. Estas decisiones también están impulsadas por la ley estatal.
Algunos contratistas pueden pedirle que firme un formulario de "dirección de pago" que permite a su aseguradora pagar directamente a la empresa. Este formulario es un documento legal, por lo que debe leerlo cuidadosamente para asegurarse de que no está cediendo toda su reclamación al contratista. En caso de duda, llame a su profesional de seguros antes de firmar. Ceder toda su reclamación del seguro a un tercero le saca del proceso y le da el control de su reclamación al contratista.
Cuando el trabajo se complete para restaurar su propiedad, asegúrese de que el trabajo se haya completado a su satisfacción antes de permitir que su aseguradora le haga el pago final al contratista.
Su cheque por gastos de vida adicionales (ALE) no tiene nada que ver con las reparaciones a su hogar. Por lo tanto, asegúrese de que este cheque se haga a su nombre solamente y no al de su prestamista. El cheque de ALE cubre sus gastos de hoteles, alquiler de autos, comidas fuera y otros gastos que pueda incurrir mientras su hogar se esté reparando.
Tendrá que presentar una lista de sus pertenencias dañadas a su aseguradora (tener un inventario del hogar facilitará este proceso). Incluso si tiene una póliza de valor de reemplazo, el primer cheque que recibirá de su aseguradora se basará en el valor en efectivo de los artículos, que es el monto depreciado basado en la antigüedad del artículo. ¿Por qué hacen esto las compañías de seguros? Es para igualar el pago restante de la reclamación con el costo exacto de reemplazo. Si decide no reemplazar un artículo, se tle pagará el monto del valor en efectivo real (depreciado) por él.
Para ser reembolsado completamente por los artículos dañados, la mayoría de las aseguradoras requerirán que compre reemplazos. Su compañía le pedirá copias de los recibos como prueba de compra, luego pagará la diferencia entre el valor en efectivo que recibió inicialmente y el costo total del reemplazo con un artículo de tamaño y calidad similar. Generalmente tendrá varios meses desde la fecha del pago del valor en efectivo para comprar los reemplazos; consulte con su agente sobre el plazo.
En el caso de una pérdida total, donde toda la casa y su contenido quedan dañados más allá de la reparación, las aseguradoras generalmente pagaran los límites de la póliza, de acuerdo a las leyes de su estado. Eso significa que puede recibir un cheque por la cantidad en que la casa y el contenido estaban asegurados en el momento del desastre.
Próximos pasos: No podemos enfatizarlo lo suficiente: ¡las reclamaciones son más fáciles de hacer cuando tiene un inventario del hogar listo!