Si alguien depende de usted financieramente, el seguro de vida es una necesidad

El I.I.I. ofrece recomendaciones y qué necesita saber al comprar una póliza de seguro de vida a término o permanente

INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
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NEW YORK, 21 de septiembre de 2009 — El seguro de vida provee de una protección financiera esencial, pero los observadores de la industria estiman que más de 68 millones de estadounidenses adultos no lo tienen, y quienes lo poseen a menudo obtienen mucho menos protección de lo que recomiendan los expertos, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).

“Si alguien depende financieramente de usted, entonces usted necesita obtener un seguro de vida”, dijo Elianne E. González, portavoz del I.I.I. “Cuando considere el nivel de protección que estará recibiendo, observará que los precios de hoy de las primas son muy razonables”.

Existen dos tipos principales de seguro de vida: seguros a término (term insurance) y seguros permanentes (whole life insurance).

Seguro de vida a término (o seguro de vida temporal), es el tipo más simple de los seguros de vida. La póliza hace un pago cuando la persona asegurada muere durante el término de vigencia de la póliza, que puede ir de 1 a 30 años. Las primas de las pólizas a término comparativamente son bastante bajas puesto que las personas están viviendo más años y tienen vidas mucho más sanas.

Si considera comprar una póliza de seguro a término de corta duración (aquella que dura menos de 10 años), busque que le ofrezcan una renovación garantizada (renewal guarantees). Con una renovación garantizada, al final del término de la póliza usted tiene derecho de que le renueven la póliza sin exigirle prueba de que sigue estando en condiciones de ser asegurado, como tener que someterse a un nuevo examen físico y médico o proveer algún otro mecanismo de evidencia de lo mismo; sin embargo, para otorgarle la nueva póliza usted deberá pagar una nueva prima correspondiente con su edad actual. Sin esta provisión de garantía de renovación usted pudiera verse forzado a demostrar que sigue siendo “asegurable”, comenzar de cero el proceso de compra del seguro y lo que es más serio, si su salud se ha deteriorado en el transcurso del tiempo que estuvo asegurado, pudiera tener que pagar unas primas mucho más altas o simplemente no encontrar cobertura disponible.

Seguro de vida permanente, suele ser cualquier forma de seguro de vida que no es temporal o a término. Generalmente estos tipos de seguro acumulan un ahorro, como es el caso del seguro de vida ordinario, el seguro de vida universal, seguro de vida variable o el seguro de vida universal variable. Este tipo de póliza le da cobertura permanente, es decir, pagará los beneficios en caso de muerte no importa cuando ésta ocurra, aún si usted vive cien años. El tipo de seguro permanente más común es el llamado seguro de vida universal mientras que el seguro de vida ordinario es el segundo más común. Las primas de estos tipos de seguros también se han mantenido sin cambios en los últimos años.

“Busque una póliza que se ajuste a sus necesidades”, indicó González. “Y sí hay formas de ahorrar en el seguro de vida, lo que no siempre significa que sus primas serán las más económicas desde el principio”.

Estas son algunas recomendaciones del I.I.I. para aprovechar al máximo el dinero que paga por una póliza de seguro de vida:

Antes de comprar

1. Determine la estabilidad financiera de la empresa aseguradora
   Un seguro de vida es tan bueno como la compañía que lo emite. Usted va a querer asegurarse de que la empresa estará disponible en el momento que su familia necesite hacer un reclamo. Para asistirle a seleccionar una compañía firme y estable financieramente existen empresas dedicadas a analizar y calificar el desempeño de las compañías aseguradoras y se basan en la habilidad de las empresas en mantenerse sólidas al largo plazo. Una “calificación” (rating) representa la opinión de una agencia independiente sobre la capacidad financiera de responder a un reclamo que tiene la empresa aseguradora en un momento dado y para cumplir con todos sus compromisos. Seleccione empresas que tengan buena calificación, emitida por al menos dos de las cuatro principales empresas que califican a las aseguradoras, que son: A.M. Best, Fitch, Moody’s y Standard and Poor’s. El sitio Web del I.I.I. ofrece más recomendaciones sobre cómo seleccionar una empresa aseguradora.
2. Averigüe sobre un seguro de grupo
   Considere participar en el seguro de vida de grupo patrocinado por su empleador, así usted tenga que aportar dinero al pago de este beneficio. Por lo general los empleadores subsidian parte del seguro de grupo por lo que este puede ser menos costoso que obtener un seguro de vida individual y suelen deducirlas automáticamente del cheque de la nómina. Antes de llegar a una decisión final, cerciórese de comparar los programas ofrecidos por su empleador con opciones individuales puesto que dependiendo de su edad o su estado de salud, los seguros de grupo pueden – o no – proveerle de ahorros.
3. Al momento de comparar el seguro de vida de grupo con el seguro de vida individual, si usted obtiene un seguro de grupo por más de $50 mil, el Servicio de Rentas Internas o IRS (Internal Revenue Service) determinará cuánto cuesta proveerle de ese seguro por encima de los $50 mil y le impondrá un impuesto sobre ese costo. Estas reglas del IRS son detalles que las personas mayores de 50 años o quienes adquieren cantidades sustanciales de cobertura deben estar al tanto y considerar cuando tomen sus decisiones.
4. Adquiera el seguro de vida cuando disfrute de buena salud
   Pregunte sobre los diferentes rangos de tarifas y, de ser necesario, haga cambios de estilos de vida que sean más saludables como por ejemplo no fume, mantenga un peso saludable y haga ejercicio con regularidad para que se favorezca de calificar a una mejor tarifa. Adquiera su seguro cuando esté saludable. Las personas mayores y aquellas quienes no poseen una salud óptima pagarán precios mucho más altos, así que es preferible que adquiera sus seguros cuando es joven, aunque en ese momento no posea dependientes.

Compare los precios cuando esté listo para comprar su seguro

1. Pida varias cotizaciones para obtener una buena tarifa
   La industria de los seguros de vida es muy competitiva y puede encontrar diferencias de varios cientos de dólares entre el precio anual de dos pólizas de vida de dos empresa igualmente firmes financieramente y por una póliza equivalente. Un buen sitio para empezar puede ser obtener una cotización por Internet o pida a su agente de seguros que le cotice una póliza y le de un estimado.
2. Busque descuentos en las primas
   La mayoría de las compañías tienen tarifas que ofrecen descuentos por cantidades específicas. Por ejemplo, una póliza de $250 mil de cobertura, puede resultar menos costosa que una de cobertura de $200 mil. Lo mismo puede pasar con una póliza de $500 mil de cobertura; puede que sea más económico en términos de primas obtener una de $500 mil que una de $450 mil, en vista que los descuentos suelen comenzar a aplicarse cuando el monto de la cobertura aumenta.
3. Cerciórese que no paga en exceso por el financiamiento de la póliza
   La prima anual de una póliza de seguro de vida suele pagarse en un solo pago o en varias partes más pequeñas durante el año. Aunque varios pagos al año pueden ser más fáciles de afrontar, también incrementa el costo total de la póliza porque en ciertos casos las empresas financistas agregan altos cargos por el servicio de esparcir el costo anual en varios pagos al año.

Esta edición informativa sobre los seguros de vida circula este mes debido a que LIFE, la Fundación para la Educación sobre el seguro de Vida y de Salud  (Life and Health Insurance Foundation for Education) marca a septiembre como el Mes de la Difusión de Información sobre el Seguro de Vida. El sitio Web de LIFE presenta un video de interés público del actor Chris Noth que explica cómo el seguro de vida ayuda a preservar las cosas importantes de la vida, y se muestran otras herramientas de interés como el Calculador de Necesidades de Seguro de Vida y otros videos sobre este tipo de seguro.

El I.I.I. es una organización sin fines de lucro dedicada a la difusión de información y respaldada por la industria de seguros.