Recomendaciones para estudiantes sobre el manejo del dinero: cómo mantener la tarjeta de crédito en la cartera

Según el I.I.I. un estudio muestra que los estudiantes están acumulando enormes
cantidades de deudas

NEW YORK, 27 de agosto de 2009 — En el medio de una de las perores crisis económicas nacionales, muchos estudiantes universitarios hoy se valen de las tarjetas de crédito como una forma adicional de financiar sus estudios, usándolas para cosas como la matricula o libros y hasta en los gastos cotidianos de casa o comida. Pese a las tentaciones, lo mejor que pueden hacer es mantener su tarjeta de crédito en la cartera, indica el Insurance Information Institute (I.I.I.).

Según un estudio reciente de Sallie Mae, proveedor líder de prestamos estudiantiles, los estudiantes están usando las tarjetas de crédito con mucha más frecuencia que el efectivo, y están acumulando deudas mucho mayores que lo que se había visto en años anteriores. El estudio indica que el promedio de deuda en tarjetas de crédito que acarrea un estudiante universitario en 2008 era de $3.173. La deuda es mayor para los estudiantes en el ultimo año de la carrera (seniors) con un monto promedio de $4.138 en tarjetas de crédito, lo que significa un 44% más que el promedio de 2004.

“Este año los estudiantes van a encontrar que es mucho más difícil llegar al final del mes puesto que muchas cosas se han encarecido aunado a los intereses de crédito de las tarjetas de crédito que han aumentado sustancialmente. Si no tienen cuidado, en menos de un año los estudiantes que usen indiscriminadamente las tarjetas de crédito pueden encontrarse en un agujero financiero muy difícil de salir”, dijo Jeanne M. Salvatore, vicepresidente y portavoz para asuntos del consumidor del I.I.I.

Según Sallie Mae, un 84% de los estudiantes universitarios del primer año ya tienen una tarjeta de crédito cuando entran a la universidad y la mayoría de los que estudian programas de licenciatura terminarán con cuatro o más tarjetas de crédito en el año que se gradúen.

“La historia de crédito de una persona comienza con la primera tarjeta de crédito”, indicó Sally Greenberg, Director Ejecutivo del National Consumers League. “La mayoría de los jóvenes se sorprenden cuando se enteran que el historial de crédito afecta en una múltiple cantidad de formas incluyendo la posibilidad de alquilar un apartamento, financiar la compra de un auto, de seguro e inclusive cuando solicitan un trabajo”.

Los padres y los estudiantes deben trabajar conjuntamente para desarrollar un plan de financiamiento para los estudios universitarios. Gastos específicos relacionados con la educación como matricula, residencia universitaria, libros y otros cargos de educación pueden verse como una forma positiva de deuda y existen préstamos estudiantiles y subsidios para estos casos. Pero otros tipos de gastos cotidianos, gastos personales, de transporte, de teléfono y misceláneos, no deben ser razones para incurrir en deudas y menos de tarjetas de crédito.
 
“En muchos casos, la experiencia universitaria es la primera oportunidad que tiene un joven para tomar decisiones financieras independientes”, apuntó Salvatore. “Arrastrar altos saldos de un mes a otro, sin pagarlos en su totalidad, es la forma más rápida de incurrir en deudas excesivas y una forma fácil de atrasarse en los pagos. Si los estudiantes planean usar las tarjetas de crédito para hacer sus compras regulares, deben asegurarse de que tienen claros cuáles son sus límites y cómo y de dónde provendrán los fondos para cancelar esas cuentas cuando llegue el final del mes”.

Cuando se esté decidiendo por una tarjeta de crédito, debe leer los contratos, especialmente las letras pequeñas y comparar el costo y los términos por las mejores condiciones. Tres cosas que debe buscar en una tarjeta:

• Que tenga una tasa de interés anual por debajo del 15% 
• Que ofrezca un período de gracia de por lo menos 25 días
• Que no cobren un cargo anual por su emisión (annual fee)

Para desarrollar buenos hábitos financieros, el I.I.I. sugiere que:

• Aprenda a mantenerse dentro de un presupuesto. Vivir acorde con su presupuesto es una de las habilidades más importantes que deberá aprender en la vida.
• Pague las facturas a tiempo. Esto ayudará a establecer una sólida historia de crédito. Los pagos atrasados pueden resultar muy costosos ya que incluyen penalidades y pueden resultar en un aumento de la tasa de interés anual (APR). 
• Use el crédito con responsabilidad. Recuerde que lo que está recibiendo es un préstamo que tendrá que pagar con intereses. 
• Manténgase en contacto con sus acreedores. Si se muda o deja el recinto universitario durante las vacaciones, notifique a las instituciones financieras. Si las facturas se pierden en el correo, la falta de pago puede resultar en una marca negativa en su reporte de crédito. Por fortuna muchos estudiantes hoy en día tienen acceso a una computadora y pueden aprovechar los servicios de pagos electrónicos y transferencias por Internet.

¿Qué puede hacer para mejorar su puntaje de crédito si este resulta dañado?

• No pague por “reparaciones” a su historial de crédito. Algunas empresas ofrecen que por una cantidad de dinero x, sacarán información que es correcta, de su historial de crédito. La información correcta no puede borrarse, no se deje engañar. Otras empresas ofrecen sacar información incorrecta que esté en su historial, también pagando un monto de dinero. Eso, retar información equivocada de su historial, es algo que puede hacer usted mismo sin tener que pagar a nadie.
• Cree un plan para mejorar su crédito poco a poco. Pague las cuentas a tiempo, al menos el pago mínimo. Pagar a tiempo ayuda a su puntaje de crédito. Si no puede hacer los pagos, contacte a su acreedor. Busque que le reduzcan los intereses que cobran o el monto adeudado, especialmente cuando se trata de créditos circulantes (revolving debt) como las tarjetas de crédito.
• No use el máximo de su línea de crédito. Como regla básica mantenga el uso de su tarjeta de crédito debajo del 50% del límite y así evitará afectar su puntaje de crédito FICO® score.
• Limite la cantidad de nuevas cuentas de crédito que solicita. Muchas nuevas solicitudes en un corto período de tiempo afectarán su puntaje de crédito y el puntaje de crédito para seguros.
• Junto al número de tarjetas y los límites de crédito de cada una, necesita estar consciente del interés que está pagando en estas (APR). El APR no se reporta a las agencias de crédito y no se usa explícitamente en el calculo de su puntaje de crédito FICO. Sin embargo, necesitará saber los APR de forma que pueda pagar lo antes posible las cuentas con intereses más altos. Pagar las tarjetas de crédito con el interés más alto le permitirá desocupar dinero para seguir pagando las otras cuentas hasta no acarrear saldos en ninguna.
• No desista. Su historial de crédito mejorará con el tiempo si hace los cambios ahora. Si maneja sus responsabilidades de crédito con cuidado, su puntaje de crédito también mejorará.
• Considere obtener asesoría de crédito. Si se encuentra en grandes dificultades busque asesoría profesional. Puede encontrar información al respecto en la Fundación Nacional de Consejería de Crédito o National Foundation for Credit Counseling  y en el Centro Americano para la Educación del Crédito en American Center for Credit Education. Los estudiantes suelen tener acceso a programas de educación financiera que ofrecen las universidades y colegios universitarios. Otra información sobre como mejorar su puntaje de crédito está disponible www.myfico.com. 
• Usted puede retar información equivocada en su puntaje de crédito. Por ley, las agencias de informes de crédito o Credit Bureaus deben proveerle de una copia gratuita de su puntaje de crédito al año y corregir cualquier contenido erróneo de su historial o incluir datos en información incompleta. Las tres agencias principales que generan informes de crédito son:
  - Equifax ~ www.equifax.com/ ~ 1-800-685-1111
  - Experian ~ www.experian.com ~ 1-888-397-3742
  - TransUnion ~ www.transunion.com ~ 1-800-888-4213

Para más información respecto a los puntajes de crédito y la copia gratuita anual de su informe, puede dirigirse a Fair Isaac® o al Federal Trade Commission (FTC).

Para más información sobre los seguros, visite el sitio Web del I.I.I.

El I.I.I. es una organización sin fines de lucro dedicada a la difusión de información y respaldada por la industria de seguros.

Insurance Information Institute
110 William Street
New York, NY  10038
(212) 346-5500 www.iii.org