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¿Está su casa debidamente asegurada? Las tres preguntas más importantes que hacerle a su aseguradora

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Al momento de decidirse por el monto de la cobertura del seguro, los propietarios deben considerar el costo de reconstrucción y no el valor de mercado de su casa

NEW YORK, 4 de agosto de 2009 — Para la mayoría de las personas su casa es su mayor inversión, su mayor activo. Para protegerse financieramente contra pérdidas por desastres como tornados, incendios, huracanes y otras situaciones, los propietarios de viviendas deben revisar con regularidad su seguro, de manera de tener suficiente cobertura para reconstruir su vivienda y reemplazar sus posesiones personales, indica el Insurance Information Institute (I.I.I.).

“Con la caída de los valores de mercado inmobiliario en muchas zonas del país, los consumidores pudieran pensar en reducir los montos de cobertura de su seguro de propietarios de vivienda. Al hacer esto, es posible que su vivienda resulte peligrosamente sub-asegurada”, advirtió Jeanne M. Salvatore, vicepresidente de asuntos para el consumidor y portavoz del I.I.I. “El valor de mercado de una vivienda es muy diferente al costo de reconstruirla”.

Para cerciorarse de que su casa esté debidamente asegurada, el I.I.I. le recomienda que haga las siguientes preguntas al agente o a su aseguradora:

1. ¿Poseo suficiente cobertura de seguro para reconstruir mi casa? 

Su póliza debe proveerle suficientes fondos con los cuales hacer frente al costo de reconstruir su vivienda bajo las actuales condiciones y costos de construcción. Simplemente, usted debe asegurarse de que posee suficiente seguro para reconstruir su casa en el caso de que esta quede totalmente destruida. Recuerde que el costo de reconstruir su casa no está basado en el precio que usted pagó por ella, ni es reflejo del valor del mercado inmobiliario actual o del costo de hoy de construcción de nuevas viviendas. Demoler estructuras dañadas y remover escombros aumenta los costos. Además, si ha hecho mejoras y arreglos a su casa deberá avisar a la aseguradora de forma que estas mejoras estén debidamente cubiertas en el seguro.

Con el costo de reconstrucción en mente, considere obtener las siguientes coberturas:

  • Cobertura de Costo de Reemplazo (Replacement Cost)
    Esta cobertura es la más común para responder a los daños de la estructura de su casa. Una póliza con cobertura de costo de reemplazo pagará por la reparación o reposición de la propiedad afectada con materiales de similar calidad y estilo.
  •  Cobertura Extendida de Costo de Reemplazo (Extended Replacement Cost)
    Está diseñada para proteger al asegurado después de un desastre mayor cuando la alta demanda de materiales y mano de obra de contratistas constructores hace que suban los costos regulares de construcción. Esta cobertura opcional provee de una cobertura de seguro adicional del 20% o más por encima del límite de su póliza.
  •  Protección contra la inflación (Inflation Guard Coverage)
    Esta cobertura se ajusta automáticamente a los costos de reconstrucción de su vivienda, de modo que refleje los aumentos causados por la inflación en los costos de construcción. Si su póliza no incluye esta característica, pregunte si la puede adquirir por separado.
  •  Cobertura por cambios de ordenanzas locales y leyes de construcción (Ordinance or Law Coverage) 
    Es un endorso o anexo a la póliza de seguros de propietarios de viviendas que paga específicamente por gastos adicionales en la reconstrucción de la vivienda que resulten de cumplir con nuevas ordenanzas locales, usualmente códigos de construcción, que no existían cuando la vivienda fue construida originalmente.
  • Cobertura contra el reflujo de aguas servidas (Water Back-Up)
    Protege su casa del costo de limpiar daños ocurridos en esta por culpa del reflujo de aguas servidas, cloacas o desagües. La mayoría de las aseguradoras ofrece esta cobertura como una adición a una póliza estándar de seguro de vivienda.
  • Seguro de inundación y Seguro para daños por terremotos (Flood and Earthquake Insurance)
    Las pólizas estándares de seguros para propietarios de vivienda indemnizan en casos de desastres tales como fuego, explosiones, tormentas, rayos, huracanes, etc. pero NO incluyen cobertura en el caso de una inundación, inclusive si es causada por un huracán, ni para daños por terremotos.

    El seguro de inundación está disponible a través de la entidad del gobierno federal conocida como el Programa Nacional de Seguros de Inundación - National Flood Insurance Program (NFIP) , y estas pólizas pueden adquirirse por medio de agentes de aseguradoras privadas que representen a compañías de seguros de propietarios de vivienda o de inquilinos. Cerciórese de contar con cobertura de seguro de inundación tanto para la estructura de su casa como para los contenidos de esta. Hay un límite de cobertura de $250 mil para la estructura y de un máximo de $100 mil para el contenido de la vivienda. Tenga en cuenta que existe un período de espera de 30 días desde que compra el seguro hasta que éste entra en efecto. También puede obtener una cobertura adicional por encima de los montos máximos del NFIP de algunas aseguradoras privadas.

    La cobertura de seguros para daños por terremoto también está disponible a través de empresas privadas. En California existe la cobertura suplementaria a través del California Earthquake Authority (CEA). El costo del seguro contra terremotos está basado en factores que incluyen el tipo de casa y su ubicación.

2. ¿Tengo suficiente seguro para reemplazar todas mis posesiones?

La mayoría de los propietarios de viviendas poseen una cobertura de sus pertenencias incluida dentro de la póliza de vivienda de entre un 50% y un 70% del monto de cobertura de la estructura de la misma. Es decir, si tiene una cobertura de 100 mil dólares para la estructura, la cobertura de los contenidos de su vivienda será de entre 50 y 70 mil dólares adicionales, dependiendo claro de la póliza particular.

Para determinar si posee suficiente cobertura o no, puede crear un inventario de su casa o hacer una lista detallada de todas sus pertenencias y el costo de reemplazarlas. El I.I.I. le ofrece un programa de computadora gratis que se llama Know Your Stuff  y que puede ayudarle en este procedimiento.

Usted puede asegurar sus posesiones de dos formas: por el valor actual y real (actual cash value) o por el costo de reemplazo (replacement cost). El valor actual es la cantidad de dinero requerido para reemplazar o reparar sus pertenencias menos la depreciación acumulada. Por ejemplo, si el sofá que compró hace seis años queda destruido en un incendio, la aseguradora le ofrecerá el costo del mismo menos la depreciación acumulada por esos seis años de uso. Si la cobertura es por costo de reemplazo, le indemnizará el costo de reemplazarlo por uno similar, sin descontarle la depreciación. En este caso, usted recibirá el precio de un nuevo sofá comparable en calidad y estilo, menos el deducible especificado en la póliza y hasta los límites establecidos.

Algunas pólizas estándar automáticamente incluyen la cobertura de sus pertenencias o el contenido de la casa por el valor actual y real de los mismos, así que cerciórese de saber cómo funciona en su caso particular. Las pólizas de costo de reemplazo suelen costar aproximadamente un 10% más, pero proveen de una mejor cobertura. Revise su seguro con su agente o con la compañía de seguros para que tenga la que más se adapte a sus necesidades particulares.   

3. ¿Tengo suficiente seguro para proteger todos mis activos?

Las pólizas de seguros de vivienda para propietarios no solo ofrecen protección en el caso de daños a la estructura o sus contenidos. También da protección de responsabilidad civil al propietario. Le da protección en el caso de que usted sea demandado por daños causados a terceros en su propiedad, por daños causados por sus mascotas, o por otros miembros de la familia a la propiedad o persona.  Esta cobertura paga tanto por los gastos de su defensa en la corte por demandas en su contra como por los pagos que usted pudiera tener que hacer por orden de la corte, hasta el monto máximo de su cobertura.

La mayoría de las pólizas proveen de una cobertura de responsabilidad civil de $100.000, pero están disponibles montos mayores. Es muy importante que obtenga la cantidad suficiente de esta cobertura para proteger todos sus bienes y activos. Usted puede incrementar la cantidad de cobertura de responsabilidad civil en su seguro de vivienda a $300.000 ó $500.000.  Si necesita de una cobertura aún mayor considere la póliza adicional de cobertura de responsabilidad civil que se conoce como póliza paraguas (umbrella policy o excess liability policy).  Estas cuestan de $200 a $350 por una cobertura adicional de hasta un millón de dólares con un requisito de al menos $300 mil de cobertura ya existente. Las pólizas paraguas también dan cobertura amplia en caso de demandas por calumnias y difamación así como por otros daños y perjuicios. 


El I.I.I. es una organización sin fines de lucro dedicada a la difusión de información y respaldada por la industria de seguros. 

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