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NEW YORK, 18 de noviembre de 2010 — A raíz de la enorme crisis inmobiliaria y el resurgimiento del mercado de inversiones en inmuebles para alquiler, más familias han elegido alquilar su vivienda en vez de comprarla. Sin embargo, los inquilinos, al igual que los propietarios necesitan cerciorarse que su propiedad personal está debidamente cubierta en el evento de un desastre, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).
Según indica la Oficina del Censo de los Estados Unidos (U.S. Census Bureau), en el segundo semestre de 2010 unas 37,1 millones de unidades habitacionales estaban alquiladas, unas 800 mil unidades más que las alquiladas durante el mismo período los años anteriores. Esto es un 8,2% más de los números de 2006 que mostraban 34,3 millones de unidades alquiladas.
En una encuesta conducida por Harris Interactive para la asociación Nacional de Apartamentos (National Apartment Association) en mayo de 2010 encontró que el 76% de los que están alquilando hoy día consideran esta una mejor estrategia que comprar vivienda en las actuales circunstancias del mercado de bienes raíces, por encima del 71% que opinaba así en 2008.
“Si usted está alquilando su vivienda y cree que el propietario de la misma es responsable financieramente cuando sucede un incendio, un robo o cualquier otro desastre, reconsidérelo, porque no es así”, advirtió Elianne E González, portavoz del I.I.I. “Su casero puede tener seguro para proteger el edificio o la estructura donde usted vive pero la póliza del casero no reemplazará sus pertenencias personales que sufran daños o sean robadas, ni pagará por reubicarle en otro sitio mientras la vivienda está siendo reparada. La única forma que puede obtener esta protección es comprando una póliza de seguros de inquilino o renters insurance,” agregó González.
Si bien más personas están alquilando su vivienda cerca de la mitad no posee seguro de inquilinos. Según una encuesta realizada recientemente por el Insurance Research Council, un 96% de los propietarios tienen seguro de propietarios de viviendas pero sólo un 43% de los inquilinos tiene un seguro para viviendas alquiladas.
El seguro de inquilinos (en inglés se le conoce como renters insurance o tenants insurance), incluye tres tipos básicos de protección:
Protección para sus pertenencias personales (muebles, vestuario, etc.).
Cobertura de responsabilidad civil (liability)
Cobertura para gastos adicionales por pérdida de uso de la vivienda alquilada (Additional Living Expenses –ALE).
1. Protección para sus pertenencias personales
El seguro estándar de inquilinos cubre sus pertenencias en caso de daños causados por desastres como fuego, humo, rayos, vandalismo, robo, explosión, tormentas, vientos, etc., pero no contra inundaciones o terremotos. El seguro de inundación está típicamente disponible a través del Programa Nacional de Seguro de Inundación (National Flood Insurance Program –NFIP) y algunas aseguradoras privadas especializadas. La cobertura contra terremotos está disponible en la forma de un endorso o de una póliza anexa. En California también hay cobertura contra terremotos por medio de California Earthquake Authority.
Para decidir cuánta cobertura necesita deberá conocer el valor de sus posesiones, incluyendo sus muebles, vestuario, equipos electrónicos, electrodomésticos, cosas de la cocina, enseres de la casa, etc. La forma más fácil de hacer esto es creando un inventario de sus pertenencias, es decir, una lista detallada de sus cosas con el valor estimado de cada una. Para ayudarle en esta tarea puede utilizar el programa computarizado disponible en línea del I.I.I. disponible totalmente gratuito en este enlace: KnowYourStuff.org. Contar con este inventario actualizado también le ayudará a presentar una reclamación al seguro más rápida y fácilmente.
2. Cobertura de responsabilidad civil
El seguro estándar de inquilinos provee de protección en caso de una demanda civil por daños causados a la persona o propiedad de terceros ya sea por alguien en su familia, por sus mascotas o que sufran en su propiedad.
La porción de responsabilidad civil de su seguro de inquilinos pagará tanto la porción de gastos de representación legal como adjudicaciones de la corte si ésta falla en su contra, hasta el límite máximo de su cobertura. Los límites de responsabilidad civil suelen comenzar en $100 mil de protección pero muchos expertos recomiendan que compre un nivel de cobertura más alto, por lo menos de $300 mil. Además, puede adquirir una cobertura adicional de seguro de responsabilidad civil por encima de la que posea que se conoce como seguro paraguas de responsabilidad civil y le ofrece una cobertura más amplia. Usualmente las pólizas paraguas cuestan entre $200 y $350 al año por una cobertura adicional de un millón de dólares de protección.
Su póliza de inquilinos también le provee de una cobertura para gastos médicos sin reconocimiento de culpabilidad. Si un visitante resulta lesionado en su vivienda, usted podrá presentar los gastos médicos directamente a la compañía de seguros para que sean pagados en caso de un accidente, sin necesidad de que usted sea demandado civilmente, Esta cobertura puede ser de entre $1.000 a $5.000, pero no cubre por gastos médicos sufridos por usted, su familia o sus mascotas.
3. Cobertura de gastos adicionales de mantenimiento o pérdida de uso
Muchas personas se sorprenden agradablemente al enterarse que el seguro estándar de inquilinos provee una cobertura que se conoce como Additional Living Expense (ALE) o para gastos adicionales de vida, también llamada por pérdida de uso, en caso de que por un daño cuberito del seguro tenga que abandonar la vivienda mientras esta es reparada. Si tiene que desalojar la vivienda alquilada el seguro de inquilinos cubrirá los gastos adicionales que usted incurra para vivir fuera de su residencia regular, por ejemplo un hotel o los gastos de alquilar un lugar temporalmente, gastos de restaurant porque no puede cocinar, etc. más allá de lo que regularmente usted gastaría; es decir, aquello de más que usted gastaría por culpa de tener que vivir fuera de su casa.
Cuando obtenga el seguro de inquilino averigue sobre las dos formas de coberturas parea sus pertenencias:
La cobertura de valor actual (Actual Cash Value) que es la que le pagará el reemplazar sus posesiones menos un monto correspondiente a la depreciación en el tiempo que ha tenido sus pertenencias, hasta el monto máximo límite de su póliza.
Cobertura de costo de reemplazo (Replacement Cost) que es la que le paga el monto total de reemplazar sus pertenencias, sin descontar nada por la depreciación, también hasta el monto máximo límite de su póliza. El costo de una cobertura de reemplazo es cerca del 10% más caro que la de valor actual, pero ese costo adicional resulta una mejor cobertura a la hora de indemnizar las pérdidas.
Una póliza estándar de inquilinos tiene un monto limitado de cobertura en ciertos artículos como joyería, platería, pieles y otros artículos costosos. Si sus pertenencias están valoradas por encima de ese monto, considere adquirir un anexo (floater). Un anexo (floater) es una póliza separada que ofrece seguro adicional para un fin determinado, en este caso más cobertura a sus objetos valiosos por encima de los límites de su póliza o para agregar cobertura contra ciertos daños particulares como sería pérdida accidental.
Cómo comprar un seguro de inquilinos
Comprar un seguro de inquilinos es fácil. Existen muchas empresas que ofrecen este seguro. Las empresas que venden seguros para propietarios por lo general también vende el seguro para inquilinos. De hecho las pólizas de inquilinos y de propietarios son casi iguales; la diferencia es que en la de los propietarios de vivienda hay una cobertura para la estructura de la vivienda o el edificio en sí, lo que no está incluido con la de inquilinos porque esto es responsabilidad del propietario o casero.
Compare precios cuando vaya a comprar un seguro de inquilino
Las pólizas de seguros de inquilino suelen ser poco costosas porque no incluyen la estructura o edificación. Suelen costar entre unos $200 y $250 anuales, dependiendo de donde usted viva y de la cantidad de seguro que usted adquiera. Pero como los precios sí varían de una empresa a otra nunca está de más comparar varias ofertas o presupuestos similares. Obtenga al menos tres propuestas
—puede ser directamente de las compañías o a través del Internet. También el departamento de seguros de su estado puede proveerle idea de cuánto cuesta y dónde obtener este seguro.
Prefiera obtener presupuestos de diferentes estilos de aseguradoras. Algunas empresas venden sus productos por medio de un agente, otras de manera directa. Inclusive un agente de seguros puede representar una sola empresa y usar el mismo nombre de la compañía o puede representar varias aseguradoras simultáneamente y ser independiente. Pero no compre sólo mirando el precio. Prefiera basar su decisión en el servicio que recibe por su inversión. Pregunte entre amigos y familiares que le recomienden alguien de su confianza y busque alguien que se tome el tiempo de explicarle y ayudarle a entender los detalles. Recuerde que es muy posible que si sufre un desastre necesite lidiar con esta persona varias veces al hacer un reclamo a la aseguradora.
Pregunte a su aseguradora formas de ahorrar
Hay varias formas de ahorrar en sus primas de seguro. Considere tomar un deducible mayor (la cantidad de dinero que usted pagará antes de que el seguro entre en efecto). Un deducible más alto puede bajar el precio del seguro. Por ejemplo un deducible de al menos $500 puede ahorrarle un 10% de la prima. Un deducible de $1000, si puede afrontarlo, le puede conseguir un descuento mayor de hasta un 25% del costo de la prima. También tenga en cuenta que este será el monto que usted tundra que pagar cada vez que suceda un daño o desastre.
Las compañías de seguro a menudo ofrecen descuentos a los inquilinos que tienen otras pólizas con ellos, por ejemplo, el seguro del auto o del negocio. También pudiera recibir un descuento adicional si la vivienda tiene un sistema de seguridad, detectores de humo o buenas medidas de seguridad. Otros descuentos pueden estar disponibles de acuerdo a la edad del inquilino y si este no fuma.
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