Resolver reclamaciones de seguros después de un desastre

Lo que necesitas saber sobre

• cómo presentar un reclamo
• cómo funciona el proceso de reclamo
• qué está cubierto y qué no

Pinitos

Contacte a su agente o aseguradora de inmediato. Averigüe:

• Si el daño está cubierto bajo los términos de su póliza.
• Cuánto tiempo tiene para presentar una reclamación.
• Si su reclamación excede su deducible (la cantidad de pérdida que acepta pagar antes de que el seguro entre en vigor).
• Cuánto tiempo tomará procesar la reclamación.
• Si necesitará estimaciones para las reparaciones.

Haga las reparaciones temporales: Tome medidas razonables para proteger su propiedad de daños adicionales. Guarde los recibos de lo que gaste y envíelos a su aseguradora para el reembolso. Recuerde que los pagos por reparaciones temporales son parte del acuerdo total. Así que si paga a un contratista una gran suma por un trabajo de reparación temporal, es posible que no tenga dinero suficiente para las reparaciones permanentes. Tenga cuidado con los contratistas que piden una gran cantidad de dinero por adelantado y con aquellos cuyas ofertas son muy bajas, ya que podrían hacer un trabajo de mala calidad. No haga las reparaciones permanentes extensas hasta que el ajustador de las reclamaciones haya evaluado el daño.

Si necesita reubicarse, guarde sus recibos: Si necesita encontrar otras acomodaciones mientras su hogar está siendo reparado, mantenga un registro de sus gastos. Las pólizas del seguro de propietarios de viviendas proporcionan cobertura para el costo de gastos de vida adicionales si su hogar es dañado por un desastre asegurado.

Prepárese para las visitas del ajustador: Su aseguradora puede enviarle un formulario de prueba de pérdida para completar o un ajustador puede visitar su hogar primero. (Un ajustador es una persona profesionalmente capacitada para evaluar el daño). En cualquier caso, cuanta más información tenga sobre sus posesiones dañadas (una descripción del artículo, fecha aproximada de la compra y cuánto costaría reemplazarlo o repararlo), más rápidamente se puede resolver su reclamación.

• Para corroborar su pérdida, prepare un inventario de los artículos dañados o destruidos y entregue una copia al ajustador junto con copias de cualquier recibo. No tire los artículos dañados hasta que el ajustador los haya visto. También debería considerar fotografiar o grabar en video el daño. Si su propiedad fue destruida o ya no tiene registros, trabaje de memoria.
• Identifique los daños estructurales a su hogar y otras estructuras como un garaje, cobertizo de herramientas o piscina enterrada. Haga una lista de todo lo que quiera mostrarle al ajustador, por ejemplo, grietas en las paredes y tejas del techo faltantes. También debería iniciar un reviso del sistema eléctrico. La mayoría de las aseguradoras pagan por estas inspecciones.
• Obtenga ofertas por escrito de contratistas con licencia. Las ofertas deben incluir detalles de los materiales a utilizar y precios desglosados. Esto resulta en que el ajuste de la reclamación sea más rápido y sencillo.
• Guarde copias de las listas y otros documentos que envíe a su aseguradora. También guarde copias de cualquier papeleo que su aseguradora le dé y registre los nombres y números de teléfono de todos con quienes hable.

El daño por inundación está excluido bajo las pólizas estándar del seguro de propietarios de viviendas y de arrendatarios. Sin embargo, la cobertura por inundación está disponible como una póliza separada del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) del gobierno federal y de algunas aseguradoras privadas. El NFIP proporciona cobertura de hasta $250,000 para la estructura del hogar y $100,000 para posesiones personales. Las reclamaciones por daños por inundación deben presentarse a su aseguradora de propietarios.

Factores que determinan la cantidad de la liquidación que recibe:

Tipo de póliza

El costo de reemplazo y valor en efectivo real: Las pólizas de costo de reemplazo le proporcionan la cantidad de dinero necesaria para reemplazar un artículo dañado por uno de similar tipo y calidad sin deducir la depreciación (la disminución del valor debido a la edad, el desgaste y otros factores). Las pólizas de valor en efectivo real pagan la cantidad necesaria para reemplazar el artículo menos la depreciación.

Suponga, por ejemplo, que un árbol cayó sobre el techo de su lavadora de ocho años. Con una póliza de costo de reemplazo, la compañía de seguros pagaría para reemplazar la lavadora vieja por una nueva. Si tuviera una póliza de valor en efectivo real, la compañía solo pagaría una parte del costo de una nueva lavadora porque una lavadora que ha sido usada durante ocho años vale menos que su costo original.

El costo de reemplazo extendido y garantizado: Si su hogar está dañado más allá de la reparación, una póliza típica de propietarios de vivienda pagará para reemplazarlo hasta los límites de la póliza. Si el valor de su póliza del seguro se ha mantenido al día con los aumentos en los costos de construcción locales, generalmente se puede construir una vivienda similar por una cantidad dentro de los límites de la póliza.

Con una póliza de costo de reemplazo extendido, su aseguradora pagará un cierto porcentaje sobre el límite para reconstruir su hogar, generalmente 20 por ciento o más, dependiendo de la aseguradora, por lo que si los costos de construcción aumentan inesperadamente, tendrá fondos adicionales para cubrir la factura. Algunas aseguradoras ofrecen una póliza del costo de reemplazo garantizado que paga lo que sea necesario para reconstruir su hogar tal como era antes del desastre. Pero ninguno de los dos tipos de póliza pagará por materiales más caros que los que se usaron en la estructura que fue destruida.

Hogar móvil, cantidad declarada: Si posee un hogar móvil, puede tener una póliza de cantidad declarada. Con esta póliza, la cantidad máxima que recibe si su hogar es destruido es la suma que acordó cuando se emitió la póliza. Si opta por la cantidad declarada, actualice su póliza anualmente para asegurarse de que la cantidad cubrirá el costo de reemplazar su hogar móvil. Consulte con los distribuidores locales de hogares móviles para averiguar en cuánto se venden ahora hogares similares.

Límites de la póliza

La mayoría de las pólizas del seguro proporcionan una cobertura adecuada porque incluyen una cláusula de protección contra la inflación para mantenerse al día con los aumentos en los costos de la construcción locales. Si tiene cobertura de costo de reemplazo, su compañía de seguros pagará el costo total de reparar o reemplazar la estructura dañada con un edificio de "similar tipo y calidad". En otras palabras, si estaba adecuadamente asegurado y vivía en una casa de tres habitaciones antes del desastre, su compañía de seguros pagaría para construir una casa similar de tres habitaciones.

La mayoría de las aseguradoras recomiendan que una vivienda esté asegurada por el 100 por ciento de los costos de reemplazo para que tenga suficiente dinero para reconstruir si su hogar es totalmente destruido.

Sin embargo, es posible que no esté completamente cubierto si ha realizado mejoras significativas en su casa, como cerrar un porche para crear otra habitación o expandir su cocina, sin informarle a su aseguradora de los cambios en ese momento.

Gastos de vida temporales

Si no puede vivir en su hogar debido al daño, su aseguradora le adelantará dinero para pagar gastos de vida adicionales razonables. La cantidad disponible para pagar dichos gastos generalmente es igual al 20 por ciento del seguro de su hogar. Esta cantidad es adicional al dinero para las reparaciones o para reconstruir su hogar. Algunas aseguradoras pagan más del 20 por ciento. Otras limitan los gastos de vida adicionales a la cantidad gastada durante un cierto período de tiempo.

Entre los artículos típicamente cubiertos se encuentran la comida, el alquiler, costos de instalación de teléfono o servicios públicos en una residencia temporal y costos de transporte adicionales. Las pólizas del seguro a menudo listan los gastos de vida adicionales bajo el encabezado "pérdida de uso".

Reconstrucción y reparaciones

Si su hogar fue destruido, tiene varias opciones.

• Puede reconstruir una nueva casa en el mismo sitio.
• Dependiendo de la ley estatal, puede vender el terreno y construir o comprar una casa en un lugar diferente, incluso en otro estado.
• Puede decidir que prefiere alquilar.

Si decide no reconstruir, la cantidad del acuerdo depende de la ley estatal, lo que los tribunales han dicho sobre este asunto y el tipo de póliza que tiene. Averigüe con su agente de los seguros o representante de la aseguradora cuál será la cantidad del acuerdo.

En cuanto a las reparaciones, si decide usar materiales más baratos, por ejemplo, reemplazar un piso de madera caro con uno de un producto más barato, no tiene derecho a la diferencia en efectivo.

Otros factores

El cumplimiento con los códigos de construcción actuales: Los códigos de construcción requieren que las estructuras se construyan con ciertos estándares mínimos. En áreas propensas a huracanes, por ejemplo, los edificios deben ser capaces de soportar vientos fuertes. Si su hogar fue dañado y no cumplía con los códigos de construcción locales actuales, es posible que deba reconstruir las secciones dañadas de acuerdo con los códigos actuales.

En algunos casos, cumplir con el código puede requerir un cambio en el diseño o los materiales de construcción y puede costar más. Generalmente, las pólizas del seguro de propietarios no pagan estos costos adicionales, pero las aseguradoras ofrecen un endoso que paga una cantidad específica para tales cambios. (Un endoso es una adición a una póliza de seguro que cambia lo que cubre la póliza). La información sobre esta cobertura se encuentra bajo "ordenanza o ley" en la parte de exclusión de la Sección I de su póliza.

El uso de ajustadores públicos: Su aseguradora le proporciona un ajustador sin cargo. También puede ser contactado por ajustadores que no tienen relación con su aseguradora y cobran una tarifa por sus servicios. Se les conoce como ajustadores públicos. Si decide usar un ajustador público para ayudarlo a resolver su reclamación, este servicio podría costarle hasta el 15 por ciento del valor total de su acuerdo. A veces, después de un desastre, el porcentaje que los ajustadores públicos pueden cobrar es establecido por el departamento de seguros. Si decide usar un ajustador público, primero verifique referencias y calificaciones contactando a la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales y al departamento de seguros de su estado. También contacte a la Asociación Nacional de Ajustadores Públicos de Seguros (www.napia.com) o a la Asociación Nacional de Ajustadores Independientes de Seguros (www.naiia.com).

Compensación por daños

Vehículos: Si su auto fue dañado y tiene cobertura integral en su póliza del seguro de auto, contacte a su aseguradora de auto. Si su auto ha sido tan gravemente dañado que no vale la pena repararlo, recibirá un cheque por el valor en efectivo real del auto, es decir, lo que habría valido si se hubiera vendido justo antes del desastre. Kelley Blue Book (www.kbb.com) u otras publicaciones similares pueden darle una idea de cuánto valía su auto.

Árboles y arbustos: La mayoría de las compañías de seguros pagarán hasta $500 por la remoción de árboles o arbustos que hayan caído sobre su hogar. También pagarán por los daños causados a estructuras aseguradas y sus contenidos hasta los límites de la póliza, pero no pagarán por la remoción de árboles que hayan caído causando un desorden en su jardín.

Agua: Aunque las pólizas de propietarios de vivienda no cubren daños por inundación, pero cubren otros tipos de daños de agua. Por ejemplo, generalmente pagarán por daños causados por la lluvia que entra a través de un agujero en el techo o una ventana rota, siempre que el agujero haya sido causado por un huracán u otro desastre cubierto por la póliza. Si hay daños por agua, consulte con su agente o representante de la aseguradora para saber si está cubierto.

El proceso de pago

Los desastres pueden resultar en enormes demandas sobre el personal de las aseguradoras. A veces, después de un desastre mayor, los funcionarios estatales piden a los ajustadores de las aseguradoras que vean a todos los que han presentado una reclamación antes de una fecha determinada. Cuando hay un gran número de reclamaciones, la fecha límite puede obligar a algunos a hacer una primera estimación aproximada. Si la primera evaluación no es completa, programe una cita para una segunda visita. El primer cheque que reciba de su aseguradora a menudo es un adelanto. Si le ofrecen un acuerdo en el lugar, puede aceptar el cheque de inmediato. Más adelante, si encuentra otros daños, puede "reabrir" la reclamación y solicitar una cantidad adicional.

La mayoría de las pólizas requieren que las reclamaciones se presenten dentro de un año a partir de la fecha del desastre.

Algunas aseguradoras pueden requerir que complete y firme un formulario de prueba de pérdida. Esta declaración formal proporciona los detalles de sus pérdidas y la cantidad de dinero que está reclamando y actúa como un registro legal. Algunas compañías renuncian a este requisito después de un desastre si se ha reunido con el ajustador, especialmente si su reclamación no es complicada.

La elección de las empresas de reparación es suya. Si su hogar estaba adecuadamente asegurado, no tendrá que conformarse con nada menos de lo que tenía antes del desastre. Asegúrese de que el contratista le esté dando materiales de la misma calidad. No haga reparaciones permanentes hasta que el ajustador haya aprobado el precio. Si ha recibido ofertas, muéstreselas al ajustador. Si el ajustador está de acuerdo con una de sus ofertas, entonces el proceso de reparación puede comenzar. Si las ofertas son demasiado altas, pidále al ajustador que negocie un mejor precio con el contratista. Los ajustadores también pueden recomendar empresas con las que han trabajado antes. Algunas aseguradoras incluso garantizan el trabajo de las empresas que recomiendan, pero tales programas no están disponibles en todas partes. Asegúrese de que los contratistas obtengan los permisos de la construcción adecuados.

Si no puede llegar a un acuerdo con su aseguradora: Si usted y el ajustador de la aseguradora no pueden ponerse de acuerdo sobre la cantidad del acuerdo, contacte a su agente o al gerente del departamento de reclamaciones de su aseguradora. Asegúrese de tener cifras para respaldar su reclamación por más dinero. Si usted y su aseguradora aún no están de acuerdo, su póliza permite una evaluación independiente de la pérdida. En este caso, tanto usted como su aseguradora contratan evaluadores independientes que eligen un mediador. La decisión de cualquiera de estas tres personas es vinculante. Usted y su aseguradora pagan cada uno a su evaluador y comparten los otros costos. Sin embargo, las disputas rara vez llegan a esta etapa.

Algunas aseguradoras pueden ofrecer una forma ligeramente diferente de resolver una disputa llamada arbitraje. Cuando las diferencias de liquidación se arbitran, un árbitro neutral escucha los argumentos de ambas partes y luego toma una decisión final.

Cómo recibe el dinero: Cuando la vivienda tal como el contenido de su hogar quedan dañados, generalmente recibe dos cheques separados de su aseguradora. Si su hogar está hipotecado, el cheque para las reparaciones del hogar generalmente se hace a nombre suyo y del prestamista hipotecario. Como condición para otorgar una hipoteca, los prestamistas generalmente requieren que se les nombre en la póliza del seguro de propietarios y que sean parte de cualquier pago del seguro relacionado con la estructura. El prestamista obtiene derechos iguales al cheque de seguro para asegurarse de que se realicen las reparaciones necesarias a la propiedad en la que tiene un interés financiero significativo. Esto significa que la compañía hipotecaria o el banco tendrán que endosar el cheque. Los prestamistas generalmente ponen el dinero en una cuenta de depósito en garantía y pagan por las reparaciones a medida que se completan los trabajos.

Debe mostrar al prestamista hipotecario la oferta de su contratista y decir cuánto quiere el contratista por adelantado para comenzar el trabajo. Su compañía hipotecaria puede querer inspeccionar el trabajo terminado antes de liberar los fondos para el pago. Si no recibe un cheque separado de su aseguradora para el contenido de su hogar y otros gastos, el prestamista debe liberar los pagos del seguro que no se relacionen con la vivienda. También debe liberar fondos que excedan el saldo de la hipoteca. Los reguladores bancarios estatales a menudo publican pautas para que los bancos las sigan después de un desastre mayor. Contacte a las oficinas regulatorias estatales para averiguar cuáles son estas pautas.

Algunas empresas de construcción quieren que firme un formulario de dirección de pago que permite a su compañía de seguros pagar directamente a la empresa. La empresa luego facturará directamente a su aseguradora y adjuntará el formulario que usted firmó. Asegúrese de estar completamente satisfecho con el trabajo de reparación y de que el trabajo se haya completado antes de firmar cualquier formulario.

Si tiene una póliza de costo de reemplazo para sus posesiones personales, normalmente necesita reemplazar los artículos dañados antes de que su aseguradora pague. Si decide no reemplazar algunos artículos, se le pagará su valor en efectivo real. Su asegurada generalmente le permitirá varios meses desde la fecha del pago del valor en efectivo para reemplazar los artículos y cobrar el costo de reemplazo completo. Averigüe cuántos meses se le permiten. Algunas aseguradoras proporcionan listas de proveedores que pueden ayudarle a reemplazar su propiedad. Algunas compañías pueden proporcionar algunos artículos de reemplazo ellas mismas.

Después de que su reclamación haya sido resuelta y el trabajo de reparación esté en marcha: Tómese el tiempo para reevaluar su cobertura del seguro de propietarios de vivienda. Por ejemplo, ¿estaba su hogar adecuadamente asegurado? ¿Tenía cobertura de costo de reemplazo para su propiedad personal? Hable con su agente de los seguros o representante de la compañía sobre posibles cambios.

Recursos adicionales

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Próximos pasos: obtenga más información sobre cómo presentar un reclamo de seguro después de un desastre.