¿Debería comprar un seguro del cuidado a largo plazo?

Si necesita los servicios del cuidado a largo plazo y tiene que pagar para obtenerlos, ¿qué recursos financieros podría utilizar? ¿Tiene lo suficiente para pagar cuatro o más años en un hogar de ancianos, una residencia asistida o atención médica en el hogar?

Si tiene más de 65 años, no confíe en Medicare o en un seguro de salud privado. Medicare no paga por el cuidado custodial, y el seguro de salud privado rara vez cubre los costos del cuidado a largo plazo.

Si espera tener muy poco dinero cuando necesite los servicios del cuidado a largo plazo, podría calificar para Medicaid, un programa gubernamental que paga los gastos médicos y del cuidado a largo plazo de las personas pobres. Si espera estar en esa situación, probablemente no debería comprar un seguro del cuidado a largo plazo, porque el programa de Medicaid de su estado pagará sus gastos del cuidado a largo plazo. Comprar un seguro del cuidado a largo plazo solo le ahorraría dinero al estado, no a usted. La excepción es si vive en California, Connecticut, Indiana o Nueva York, estados que tienen un programa de Asociación para el Cuidado a Largo Plazo. Para los residentes de estos cuatro estados, comprar un seguro del cuidado a largo plazo ofrece un beneficio adicional.

Si espera tener mucho dinero cuando necesite los servicios del cuidado a largo plazo, también probablemente no debería comprar un seguro del cuidado a largo plazo. En su lugar, debería planear pagar el cuidado "de su bolsillo", es decir, como un gasto regular. Un asesor financiero sugirió en una entrevista del periódico que si su patrimonio neto está en el rango de $1.5 millones, sin incluir el valor de su hogar, podría omitir con seguridad la compra de un seguro del cuidado a largo plazo y tratar los gastos del cuidado a largo plazo, si surgen, como lo hace con sus otras facturas.

Si se encuentra entre estas dos categorías, tener un seguro del cuidado a largo plazo, como todas las demás coberturas del seguro, le ofrece beneficios de la tranquilidad además de los financieros. Por ejemplo, una encuesta reciente de personas de 50 años o más preguntó cuán confiados estaban en que podrían pagar los servicios del cuidado a largo plazo si los necesitaban. Entre aquellos con pólizas del cuidado a largo plazo, el 52% dijo que estaban muy confiados y otro 40% dijo que estaban algo confiados. Entre aquellos que no tenían una póliza del cuidado a largo plazo, solo el 8% estaban muy confiados y solo el 27% estaba algo confiados.

Pero si tiene menos de 85 años, y especialmente si tiene menos de 65, eso no significa que deba ignorar el tema del seguro del cuidado a largo plazo porque

• Ya podría no ser capaz de comprar un seguro del cuidado a largo plazo. Wakely Consulting Group, una empresa actuarial, estudió a los solicitantes del seguro del cuidado a largo plazo en 2003-2004; los hallazgos: el 11% de los solicitantes en sus 50 años, el 19% en sus 60 años y el 43% en sus 70 años fueron rechazados.
• Un actuario de Milliman & Robertson estimó que el 15 al 25% del grupo de la edad mayor de 65 años no es asegurable para el cuidado a largo plazo.
• Un informe de la Fundación Henry J. Kaiser indica que más de cinco millones de personas de 18 a 64 años necesitan algún tipo del cuidado a largo plazo.
• Los últimos datos del Centro Nacional de Estadísticas de Salud (para 1999) informaron que aproximadamente 160,000 de las personas que viven en hogares de ancianos tenían menos de 65 años (casi el 10% del total). De aquellos que reciben servicios de atención médica en el hogar, aproximadamente 400,000 tenían menos de 65 años (alrededor del 30% del total).

Entonces, a menos que tenga tan poco dinero que califique para Medicaid, o tanto dinero que pueda pagar las facturas de su propio bolsillo, debería considerar comprar un seguro del cuidado a largo plazo.