¿Cuánto seguro de vivienda se necesita tener?

Determine cuánto seguro necesita para la estructura de su hogar

Las pólizas estándar de seguro de hogar brindan cobertura para desastres como daños por incendio, rayos, granizo y explosiones. Aquellos que viven en áreas donde hay riesgo de inundación o terremoto necesitarán cobertura para esos desastres también. En todos los casos, querrá que los límites de su póliza sean lo suficientemente altos como para cubrir el costo de reconstruir su hogar.

El precio que pagó por su hogar, o el precio de mercado actual, puede ser más o menos que el costo de reconstrucción. Y si el límite de su póliza de seguro se basa en su hipoteca (como requieren algunos bancos), puede que no cubra adecuadamente el costo de reconstrucción.

Aunque su aseguradora proporcionará un límite de cobertura recomendado para la estructura de su hogar, es una buena idea educarse también. Para asegurarse de que su hogar tenga la cantidad correcta de cobertura estructural, considere:

Factores principales que impactarán los costos de reconstrucción del hogar

• Costos de construcción locales
• Los pies cuadrados de la estructura

Para una estimación rápida de la cantidad de seguro que necesita, multiplique el total de pies cuadrados de su hogar por los costos locales de construcción por pie cuadrado. (Tenga en cuenta que la tierra no se incluye en las estimaciones de reconstrucción). Para averiguar los costos de construcción en su comunidad, llame a su agente inmobiliario local, asociación de constructores o agente de seguros.

Detalles que pueden impactar los costos de reconstrucción del hogar

• El tipo de construcción de la pared exterior: marco, mampostería (ladrillo o piedra) o revestimiento
• El estilo de la casa, por ejemplo, rancho o colonial
• El número de baños y otras habitaciones
• El tipo de techo y los materiales utilizados
• Otras estructuras en el terreno, como garajes, cobertizos
• Características especiales como chimeneas, molduras exteriores o ventanas arqueadas
• Si la casa, o una parte de ella, fue construida a medida
• Mejoras que haya realizado que hayan agregado valor a su hogar, como la adición de un segundo baño o una renovación de la cocina

Otras consideraciones

¿Está su hogar al día con el código?

Los códigos de construcción se actualizan periódicamente y pueden haber cambiado significativamente desde que se construyó su hogar. En caso de daño, es posible que se le requiera reconstruir su hogar según los nuevos códigos y las pólizas de seguro de hogar (incluso una póliza de costo de reemplazo garantizado) generalmente no pagarán ese gasto extra. Si sospecha que elementos de su hogar no están al día con los códigos de construcción actuales, considere obtener una cláusula adicional a su póliza llamada Ordenanza o Ley, que paga una cantidad específica para poner una casa al día con el código durante una reparación cubierta.

Si su hogar es antiguo, ¿necesitará una póliza para cubrir características difíciles de reemplazar?

Si posee una casa antigua, es posible que deba comprar una póliza de costo de reemplazo modificado. Esto significa que en lugar de reparar o reemplazar características típicas de casas antiguas, como paredes de yeso, con los mismos o materiales similares, la póliza pagará por reparaciones utilizando materiales de construcción y técnicas de construcción estándar de hoy en día.

Si los costos de los materiales de construcción aumentan, ¿será suficiente su cobertura de reemplazo?

La inflación puede impactar los costos de reconstrucción. Si planea ser propietario de su hogar por un tiempo, considere agregar una cláusula de protección contra la inflación a su póliza. Una protección contra la inflación ajusta automáticamente el límite de la vivienda para reflejar los costos de construcción actuales en su área cuando renueva su seguro.

Después de una catástrofe importante como un huracán, tornado o incendio forestal, los costos de construcción pueden aumentar repentinamente debido al aumento de los precios de los materiales de construcción y la escasez de trabajadores de la construcción debido a la demanda generalizada. Este aumento de precios puede llevar los costos de reconstrucción por encima de los límites de su póliza de seguro de hogar y dejarlo corto. Para protegerse contra esta posibilidad, una cláusula adicional de costo de reemplazo extendido puede pagar un 5 a 25 por ciento adicional sobre los límites (disponible a través de la mayoría de las compañías de seguros). Una póliza de costo de reemplazo garantizado pagará lo que sea necesario para reconstruir su hogar tal como estaba antes del desastre y está disponible a través de un número limitado de compañías de seguros.

Determine cuánto seguro necesita para sus pertenencias

La mayoría de las pólizas de seguro de hogar brindan cobertura para sus pertenencias en aproximadamente el 50 al 70 por ciento del seguro de su vivienda. Sin embargo, esa cantidad estándar puede o no ser suficiente. Para averiguar cuánta cobertura puede necesitar para sus pertenencias, considere tomar algunos pasos simples:

Realice un inventario de su hogar de sus pertenencias personales.

Para evaluar con precisión el valor de lo que posee, es muy recomendable realizar un inventario de su hogar. Una lista detallada de sus pertenencias no solo le ayudará a determinar cuánto seguro necesita, sino que también servirá como un registro conveniente si tiene una reclamación.

Hay varias aplicaciones disponibles para ayudarlo a realizar un inventario de su hogar, y nuestro artículo sobre cómo crear un inventario de su hogar puede ayudar también.

Mientras revisa sus pertenencias, piense si desea asegurarlas por valor en efectivo real (donde la póliza pagaría menos dinero por artículos más antiguos de lo que pagó por ellos nuevos) o por costo de reemplazo (que cubriría para reemplazar los artículos). El precio de la cobertura de costo de reemplazo para propietarios de viviendas es aproximadamente un 10 por ciento más, pero generalmente es una inversión que vale la pena a largo plazo. (Tenga en cuenta que el seguro contra inundaciones para pertenencias solo está disponible en base al valor en efectivo real).

Cree un inventario de sus artículos costosos.

Hay límites en cuánto cubrirá una póliza estándar de seguro de hogar para artículos como joyas, cubiertos, coleccionables y pieles. Por ejemplo, la cobertura de joyas puede estar limitada a menos de $2,000. Algunas compañías de seguros también pueden limitar lo que pagarán por computadoras.

Verifique su póliza (o pregunte a su profesional de seguros) para conocer los límites de su cobertura para cualquier artículo costoso. Si su inventario de hogar incluye artículos para los cuales los límites son demasiado bajos, considere comprar un flotador de propiedad personal especial o una cláusula adicional. Esto le permitirá asegurar objetos de valor individualmente o como una colección, con límites de cobertura significativamente más altos.

Determine cuánto seguro de gastos de vida adicionales puede necesitar

Si no puede vivir en su hogar debido a un incendio, tormenta severa u otro desastre cubierto, la cobertura de Gastos de Vida Adicionales (ALE) paga los costos de vivir temporalmente en otro lugar, incluidos los gastos de hotel, comidas en restaurantes y otros gastos de vida incurridos mientras su hogar está siendo reconstruido.

Si alquila parte de su casa, esta cobertura también le reembolsa el alquiler que habría cobrado a su inquilino si su hogar no hubiera sido destruido.

Muchas pólizas brindan cobertura para aproximadamente el 20 por ciento del seguro de su casa. Sin embargo, los límites de cobertura de ALE varían de una compañía a otra, con algunas pólizas que brindan cobertura ilimitada por un tiempo limitado. En contraste, otras pueden solo establecer límites en la cantidad de cobertura.

Determine cuánto seguro de responsabilidad civil necesita

La parte de responsabilidad civil del seguro de hogar lo cubre contra demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad que usted o los miembros de su familia o mascotas causen a otras personas, así como los costos judiciales incurridos y los daños otorgados. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar brindan un mínimo de $100,000 en seguro de responsabilidad civil, pero están disponibles cantidades más altas y, cada vez más, se recomienda que los propietarios consideren comprar al menos $300,000 a $500,000 en cobertura de responsabilidad civil.

Si posee propiedades y/o tiene inversiones y ahorros que valen más que los límites de responsabilidad en su póliza, considere comprar una póliza de responsabilidad civil adicional o de exceso.

Considere una póliza de responsabilidad civil adicional o de exceso

Las pólizas de responsabilidad civil adicional o de exceso brindan cobertura por encima de los límites estándar de su póliza de hogar (o auto). Estas pólizas comienzan a pagar después de que haya agotado el seguro de responsabilidad civil en su póliza subyacente. Además de proporcionar una cobertura adicional en términos de cantidad de dinero, la responsabilidad civil adicional o de exceso a menudo ofrece una cobertura más amplia que las pólizas estándar.

El costo de una póliza de responsabilidad civil adicional depende de cuánto seguro subyacente tenga y el tipo de riesgo que represente. Cuanto mayor sea la cobertura de responsabilidad civil subyacente que tenga, más barata será la póliza de responsabilidad civil adicional o de exceso. La mayoría de las compañías requerirán un mínimo de $300,000 en seguro de responsabilidad civil subyacente en su póliza estándar de hogar para la cobertura adicional.