¿Cuáles son los principales tipos de seguros de vida que hay disponibles?

El seguro de vida puede ser una parte esencial de la planificación financiera y de legado. Al buscar cobertura, puede encontrar varios productos que se dividen en dos categorías principales: seguro de vida temporal y seguro de vida permanente (también conocido como seguro de vida entera). El comprender las diferencias esenciales entre estos dos tipos principales del seguro puede ayudarle a tomar decisiones de cobertura según sus necesidades y objetivos.

Recuerde que los productos de los seguros para grupos, las pólizas que cubren a un grupo de personas bajo un solo contrato (por ejemplo, la cobertura ofrecida a través de un empleador), pueden ser diferentes de las pólizas vendidas a individuos. La siguiente información se centra en los productos típicamente vendidos a individuos.

¿Qué es el seguro de vida temporal?

Una póliza de vida temporal se compra para durar un período específico, como 1, 5, 10 o, a veces, hasta 30 años. La cobertura expira cuando termina ese período, de ahí el nombre, y por lo tanto, un pago solo ocurre si la muerte del asegurado ocurre durante el período especificado. Si la persona asegurada sobrevive al período original de la póliza, la renovación de la cobertura puede ser una opción, pero las primas pueden ser más altas.

¿Cómo funciona la cobertura de vida temporal?

Una póliza de vida temporal puede ser la opción más simple y directa para muchas personas. Un beneficio por fallecimiento puede reemplazar los ingresos que habría ganado durante un período establecido, como hasta que un dependiente menor de edad crezca. O puede pagar una gran deuda, como una hipoteca, para que un cónyuge sobreviviente u otros herederos no tengan que preocuparse por hacer los pagos.

Al explorar opciones del seguro de vida, puede encontrar la palabra "valor en efectivo". Las pólizas de vida temporal no acumulan valor en efectivo. Sus primas se destinan a su pago, lo que resulta en que los costos para los titulares de las pólizas sean comparativamente más bajos que para el seguro de vida permanente. Sin embargo, algunas aseguradoras han creado productos de vida temporal con una característica de "devolución de primas", devolviendo una parte de las primas que paga si no presenta una reclamación antes del final del período de cobertura. Estas pólizas pueden ser más caras al principio que el seguro de vida temporal estándar.

Hay diferentes tipos de vida temporal, incluyendo vida temporal nivelada y vida temporal decreciente.

• El seguro de vida temporal nivelada ofrece un beneficio por fallecimiento que se mantiene igual durante toda la póliza.
• El seguro de vida temporal decreciente reduce los beneficios potenciales por fallecimiento durante el período de la póliza, generalmente en incrementos de un año.

Para más detalles sobre los diferentes tipos de seguro de vida temporal, haga clic aquí.

¿Qué es el seguro de vida permanente o entera?

El seguro de vida permanente, a menudo llamado seguro de vida entera o seguro de vida con valor en efectivo, proporciona cobertura durante toda la vida del asegurado siempre que los pagos de las primas estén al día. A diferencia del seguro de vida temporal, estas pólizas pueden acumular valor en efectivo, al que un titular de póliza o sus herederos pueden acceder bajo ciertas condiciones. Las primas, como resultado, pueden ser más altas que para las pólizas de vida temporal. Los productos de vida entera incluyen varias subcategorías, incluyendo vida tradicional real, vida universal, vida variable y vida variable-universal.

¿Cómo funciona el "valor en efectivo"?

Cuando paga primas por un seguro de vida permanente, se destinan al costo de asegurarle, a las tarifas de su póliza y a la acumulación de valor en efectivo. En el caso de la vida entera tradicional, tanto el beneficio por fallecimiento como la prima están típicamente diseñados para mantenerse al mismo nivel durante todo el período de la póliza. Sin embargo, los costos para asegurarle pueden aumentar considerablemente a medida que envejece, especialmente cuando vive más allá de los 80 años.

Cobrar una prima que aumenta cada año haría que el seguro de vida fuera inasequible para muchas personas en edades avanzadas. En su lugar, la compañía de seguros cobra durante el período de cobertura una prima más alta de la necesaria para pagar las reclamamacioness en los primeros años de la póliza. La compañía invierte este dinero y, según sea necesario, lo utiliza para complementar la prima nivelada para ayudar a cubrir el costo de asegurar a los titulares de pólizas mayores.

Por ley, cuando estos "sobrepagos" alcanzan una cierta cantidad, deben estar disponibles para el titular de la póliza como valor en efectivo, acumulándose en una cuenta de ahorros. Bajo ciertas condiciones, el titular de la póliza puede retirar o tomar un préstamo contra el valor en efectivo acumulado. Es importante recordar que el valor en efectivo generalmente está restringido como un beneficio en vida, permaneciendo con la aseguradora cuando el asegurado muere. Cualquier préstamo contra el valor en efectivo puede reducir el beneficio por fallecimiento.

¿El seguro de vida temporal o permanente: cuál es el adecuado para mí?

Todas las pólizas de vida permanente o entera típicamente ofrecen la ventaja de cobertura durante toda su vida, pero pueden cobrar primas más altas que los productos de vida temporal. Por lo tanto, su beneficio por fallecimiento puede ser menor que con la vida temporal por la misma cantidad de dinero. Las personas que eligen vida entera probablemente prioricen ciertas características que se ajustan a sus objetivos financieros individuales, como la capacidad de planificar beneficios y primas consistentes y el potencial de crecimiento de ahorros con impuestos diferidos a través del componente de valor en efectivo de su póliza.

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