Conceptos básicos del seguro de auto: cómo comprender su cobertura

El seguro de automóvil personal básico exigido por la mayoría de los estados de EE. UU. brinda cierta protección financiera si usted u otro conductor que usa su automóvil causa un accidente que daña el automóvil o la propiedad de otra persona, lesiona a alguien o ambos.

Pero para tomar las mejores decisiones sobre la compra de otros tipos de cobertura de seguro de automóvil que pueda necesitar, querrá comprender qué está cubierto, qué no está cubierto y qué es opcional. Además de comprender los tipos de cobertura, también querrá considerar los montos de la cobertura.

¿Por qué? Debido a que los mínimos requeridos por el estado pueden no cubrir los costos de un accidente grave, vale la pena considerar comprar niveles más altos de cobertura.

A continuación se ofrece un resumen de los tipos de cobertura disponibles: algunas son obligatorias; otros son opcionales; todos tienen precios individuales (a la carta) para permitirle personalizar los montos de cobertura para satisfacer sus necesidades y presupuesto exactos.

Cobertura obligatoria

Casi todos los estados exigen que los propietarios de automóviles tengan la siguiente cobertura de responsabilidad civil para automóviles:

• Responsabilidad por lesiones corporales - cubre los costos asociados con las lesiones y la muerte que usted u otro conductor cause mientras conduce su automóvil.
• Responsabilidad por daños a la propiedad - esta cobertura reembolsará a otros por los daños que usted u otro conductor que conduce su automóvil causen a otro vehículo u otra propiedad, como una cerca, un edificio o un poste de servicios públicos.

Cobertura requerida con frecuencia

Muchos estados exigen que tenga la siguiente cobertura:

• Pagos médicos o protección contra lesiones personales (PIP) - proporciona reembolso de gastos médicos por lesiones sufridas por usted o sus pasajeros. También cubrirá la pérdida de salarios y otros gastos relacionados.
• Cobertura contra conductores sin seguro - le reembolsa cuando un conductor sin seguro causa un accidente o en caso de atropello y fuga. También puede adquirir una cobertura de motorista asegurado, que cubrirá los costos cuando otro conductor carezca de la cobertura adecuada para pagar los costos de un accidente grave.

Incluso si estos tipos de cobertura son opcionales en su estado, considere agregarlos a su póliza para obtener una mayor protección financiera.

Cobertura opcional

Si bien el seguro de automóvil básico, legalmente obligatorio, cubre el costo de los daños a otros vehículos que usted causa mientras conduce, no cubre los daños a su propio automóvil. Para cubrir esto, debe adquirir las siguientes coberturas de seguro de automóvil opcionales:

• Colisión - esta cobertura opcional le reembolsa los daños a su automóvil que se produzcan como resultado de una colisión con otro vehículo u otro objeto (por ejemplo, un árbol o una barandilla) cuando usted tiene la culpa. Si bien la cobertura de colisión no le reembolsará las fallas mecánicas o el desgaste normal de su automóvil, sí cubrirá los daños causados ​​por baches o por rodar su automóvil.
• A todo riesgo - esto brinda cobertura contra robo y daños causados ​​por un incidente que no sea una colisión, como incendio, inundación, vandalismo, granizo, caída de rocas o árboles y otros peligros, ¡incluso ser golpeado por un asteroide!
• Cobertura de vidrios - los daños al parabrisas son comunes y algunas pólizas de automóviles incluyen cobertura de vidrios sin deducible, que también incluye ventanas laterales, ventanas traseras y techos corredizos de vidrio. O puede comprar cobertura de vidrio suplementaria.

Cuidado con la brecha... seguro

Si alquila o financia su vehículo, los concesionarios o prestamistas de automóviles probablemente le exigirán que compre un seguro contra colisión y todo riesgo. Pero tenga en cuenta que los seguros contra colisión y todo riesgo solo cubren el valor de mercado de su automóvil, no lo que pagó por él, y los automóviles nuevos se deprecian rápidamente. Si su automóvil sufre un total total o se lo roban, puede haber una “brecha” entre lo que debe por el vehículo y su cobertura de seguro. Para cubrir esto, es posible que desee considerar la posibilidad de comprar un seguro de brecha para pagar la diferencia. (Nota: para los vehículos arrendados, la cobertura de brecha generalmente se incluye en los pagos de arrendamiento).

¿Quién está cubierto y cuándo?

Su póliza de automóvil lo cubrirá a usted y a otros miembros de su familia incluidos en su póliza, ya sea que conduzcan su automóvil asegurado o el de otra persona con permiso. Su póliza también brinda cobertura si alguien que no está en su póliza conduce su automóvil con su consentimiento.

Su póliza de automóvil personal solo cubre la conducción personal, ya sea que se desplace al trabajo, haga recados o haga un viaje. Sin embargo, su póliza de automóvil personal no brindará cobertura si usa su automóvil con fines comerciales, por ejemplo, si entrega pizzas u opera un servicio de entrega. Tenga en cuenta también que el seguro de automóvil personal generalmente no brindará cobertura si usa su automóvil para transportar a otras personas a través de un servicio de viajes compartidos como Uber o Lyft. Sin embargo, algunas aseguradoras de automóviles ahora ofrecen productos de seguros complementarios (a un costo adicional) que amplían la cobertura para los propietarios de vehículos que brindan servicios de viajes compartidos.

Obtenga más información: Consulte esta útil infografía sobre los tipos de coberturas de seguro de conductores obligatorias y opcionales.