Comprendiendo el seguro de negligencia médica

Un tipo especializado de seguro de responsabilidad profesional, el seguro de negligencia médica, proporciona cobertura a médicos y otros profesionales de la salud por la responsabilidad derivada de servicios disputados que resultan en lesiones o muerte de un paciente. La mayoría de los médicos estadounidenses enfrentan al menos una demanda por negligencia médica a lo largo de su carrera.

Tener este tipo de seguro es esencial para los médicos y es requerido por ley en la mayoría de los estados. Otros profesionales de la salud que deberían considerar este tipo de cobertura incluyen dentistas, psicólogos, farmacéuticos, optometristas, enfermeras y fisioterapeutas, entre otros.

Opciones para adquirir el seguro de negligencia médica

Dependiendo de la ubicación y naturaleza de una práctica médica, el seguro de negligencia médica puede tomar varias formas, incluyendo:

• Una póliza individual o grupal comprada de una aseguradora privada tradicional.
• Una póliza individual o grupal obtenida a través de un grupo de retención de riesgos médicos (RRG), una organización mutual de profesionales médicos organizada para proporcionar seguro de responsabilidad civil.
• Cobertura proporcionada como parte de una póliza mantenida por un empleador, como un hospital.

Los médicos empleados por agencias federales, como el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., no necesitan cobertura de negligencia médica ya que el gobierno federal se autoasegura contra las reclamaciones de responsabilidad civil. Los gobiernos estatales y locales en algunos casos también pueden proporcionar protección de responsabilidad para empleados médicos.

Los profesionales médicos deben buscar cobertura de seguro para ellos mismos como individuos, así como para su entidad comercial—por ejemplo, corporación, sociedad, compañía de responsabilidad limitada—y sus empleados.

Qué está cubierto... y qué no

El seguro de negligencia médica cubre una gama de gastos asociados con la defensa y resolución de demandas por negligencia; también paga daños si se le encuentra responsable. Los costos cubiertos incluyen:

• Honorarios de abogados y costos judiciales.
• Costos de arbitraje.
• Costos de liquidación.
• Daños punitivos y compensatorios.
• Daños médicos.

El seguro de negligencia médica no cubre la responsabilidad civil que surge de conducta sexual inapropiada, actos criminales y alteración inapropiada de registros médicos.

Al considerar las opciones del seguro de negligencia médica, es importante reconocer que una reclamación puede ser presentada años después de que el tratamiento disputado tuvo lugar. Hay dos tipos de pólizas que se pueden obtener-Una póliza de "reclamaciones hechas" solo proporcionará cobertura si la póliza está en efecto tanto cuando el tratamiento tuvo lugar como cuando se presenta una demanda. Una póliza de "ocurrencia" cubrirá cualquier reclamación por un evento que tuvo lugar durante el período de cobertura, incluso si la reclamación en sí se presenta después de que la póliza haya caducado. Algunas pólizas de reclamaciones hechas proporcionarán un período de cobertura "cola" que extiende la cobertura por un tiempo determinado—por ejemplo, cinco años—después de que la póliza termine. Los profesionales médicos pueden querer comprar cobertura de cola cuando cambian de póliza del seguro, toman una nueva posición o se retiran.

Además de enfrentar reclamaciones de responsabilidad civil médica, las prácticas médicas también enfrentan riesgos asociados con la responsabilidad civil cibernética y los requisitos regulatorios, como el cumplimiento de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguros de Salud (HIPAA). Los profesionales médicos pueden considerar la compra de un seguro de responsabilidad civil cibernética separado o buscar una póliza de negligencia médica que cubra estos tipos de exposiciones.