Antecedentes sobre: ​​Automovilistas obligatorios/sin seguro

Visión general

Casi todos los estados requieren que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil antes de poder conducir legalmente un vehículo. El seguro de responsabilidad civil paga los costos médicos, de reparación del vehículo y otros costos del otro conductor cuando el titular de la póliza tiene la culpa en un accidente. Las leyes estatales establecen las cantidades mínimas del seguro u otra seguridad financiera que los conductores deben pagar por el daño causado por su negligencia si ocurre un accidente. El público generalmente apoya el seguro de auto obligatorio y quiere que estas leyes se hagan cumplir.

Hay raras excepciones a las leyes del seguro de auto obligatorio. New Hampshire no tiene una ley de responsabilidad civil del seguro obligatorio. Requiere que los conductores demuestren que pueden proporcionar los fondos suficientes en caso de un accidente con culpa. Virginia requiere que los automovilistas tengan seguro o registren un vehículo no asegurado por una tarifa significativa. El seguro de motocicleta es obligatorio en todos los estados excepto en Hawái, Michigan, Montana y New Hampshire, que no es un estado de seguro obligatorio. Los límites mínimos de responsabilidad civi son los mismos para las motocicletas que para los vehículos de pasajeros privados.

Las leyes en la mayoría de los estados han demostrado ser ineficaces para reducir el número de conductores que no tienen el seguro. Hay muchas razones para esto. Algunos conductores no pueden pagar el seguro y algunos conductores con recargos por accidentes o violaciones graves de tráfico no quieren pagar las primas altas que resultan de un historial de conducción deficiente. Con el porcentaje estimado de conductores sin el seguro en los Estados Unidos cercano al 13 por ciento, es costoso rastrear a los infractores de las leyes del seguro obligatorio. Los departamentos de seguros estatales y las aseguradoras están utilizando nuevas técnicas para combatir el problema de los conductores sin el seguro, incluyendo el uso de medios electrónicos para verificar el seguro de auto rápidamente.

Las sanciones por conducir sin el seguro obligatorio incluyen multas, que pueden ser tan altas como $5,000 por una ofensa subsecuente, hasta la suspensión o revocación de la licencia o el registro. Algunos estados pueden imponer tiempo en la cárcel, confiscar placas de matrícula e incautar los vehículos.

Cumplimiento estatal de las leyes del seguro de auto obligatorio

Los estados pueden requerir que los automovilistas tengan un comprobante físico del seguro válido, que generalmente es una tarjeta emitida por la aseguradora. También pueden requerir que los automovilistas proporcionen evidencia del seguro en ciertas situaciones. Por ejemplo, la mayoría de los estados requieren que los automovilistas tengan evidencia válida del seguro en sus vehículos en todo momento y que la presenten cuando sean detenidos por agentes de la ley. La mayoría de los estados requieren que los automovilistas presenten la evidencia de seguro cuando están involucrados en un accidente o poco después. Aproximadamente la mitad de los estados requieren la evidencia del seguro cuando se registra un vehículo.

En los últimos años se promulgaron leyes que ampliaron los roles de las aseguradoras en la verificación del cumplimiento de las leyes de responsabilidad obligatoria y en la ayuda para su cumplimiento. Las aseguradoras a menudo trabajan en conjunto con los departamentos de vehículos motorizados del estado para verificar la cobertura del seguro. La mayoría de los estados tienen leyes que especifican que las aseguradoras deben notificar al departamento de vehículos motorizados cuando una póliza se cancela o no se renueva. En algunos estados, se pide a las aseguradoras que verifiquen la existencia del seguro en el momento en que ocurrió un accidente específico. En otros estados, se les da a las aseguradoras listas de registros de automóviles seleccionados al azar, que se les pide que coincidan con las pólizas del seguro que los automovilistas afirman que estaban en vigor. Las leyes más recientes, conocidas como leyes de datos computarizados, requieren que una aseguradora envíe su lista completa de pólizas de responsabilidad civil de autos, actualizada a intervalos específicos, a una agencia estatal como el departamento de vehículos motorizados o a un proveedor externo. La agencia estatal o el proveedor pueden usar las listas para verificar las declaraciones de los solicitantes de registro de que el seguro está en vigor.

Los sistemas de bases de datos computarizadas están diseñados para promover el cumplimiento de la ley al aumentar las probabilidades de ser atrapado conduciendo sin seguro. Algunos estados informaron tener problemas para administrar este tipo de sistema, que en algunos estados tenía una alta tasa de error, incluidos problemas de "desajuste". El desajuste puede ocurrir cuando las aseguradoras y el departamento de vehículos motorizados o de regulación tienen registros conflictivos o erróneos que marcan erróneamente a los titulares de pólizas por no cumplir con la ley del seguro de auto obligatorio. Otros problemas con este tipo de sistema son la veracidad de corta duración de los datos, que se vuelven obsoletos poco después de que las aseguradoras le informan al estado. Debe hacerse una reconciliación posterior de las discrepancias de datos entre el estado y la aseguradora. Los sistemas de los departamentos de vehículos motorizados del estado se han vuelto obsoletos. Según la Asociación de Aseguradoras de Propiedad y Accidentes de América (PCI), estos sistemas de bases de datos no reducen las tasas de conductores sin seguro. Las bases de datos transaccionales enfrentan problemas similares, junto con errores específicos a medida que se crean retrasos, como cuando las cancelaciones de las pólizas existentes no se mantienen al día con los informes de nuevas pólizas.

Sistemas de verificación en línea (OLV): En respuesta a los problemas con los sistemas de bases de datos que no identifican y rastrean efectivamente a los conductores sin el seguro, el Comité de la Industria de Seguros sobre Administración de Vehículos Motorizados (IICMVA) ha desarrollado un sistema de servicios respaldado por la industria que crearía un único sistema de verificación en línea. El Departamento de Vehículos Motorizados de un estado o la división de aplicación de la ley usaría un portal en línea a los datos de la aseguradora para acceder a información en tiempo real sobre si un automovilista tenía el seguro. El modelo IICMVA también estableció pautas para la uniformidad, por ejemplo, requiriendo la transmisión de datos a través del Intercambio Electrónico de Datos (EDI) utilizando un formato estandarizado. El uso de este sistema remedia la necesidad de intercambiar grandes cantidades de datos porque las aseguradoras mantienen sus propios datos. Las ventajas de los OLV son que los sistemas proporcionan verificación instantánea del seguro, que puede realizarse mientras se registran los vehículos o en paradas de tráfico.

Otras soluciones al problema de los conductores sin seguro

A lo largo de los años se han propuesto varias soluciones para abordar el problema de los conductores sin el seguro. Se establecieron fondos de juicios insatisfechos en algunos estados para proporcionar una fuente de fondos para las víctimas de accidentes cuando la parte culpable no tiene medios para pagar un juicio, pero su efectividad resultó ser limitada. Un remedio más efectivo es la cobertura de conductores sin el seguro (y con seguro insuficiente) que proporciona compensación a los titulares de las pólizas cuando un automovilista culpable no tiene el seguro de responsabilidad civil (o cantidades insuficientes) o cuando el automovilista culpable es un conductor que se da a la fuga. Al igual que los fondos de juicios insatisfechos, este programa no reduce el número de conductores sin seguro, pero proporciona una forma para que los conductores individuales enfrenten las consecuencias financieras de los accidentes con conductores que se dan a la fuga o sin el seguro. En aproximadamente 20 jurisdicciones, la cobertura de conductores sin el seguro es obligatoria. En otros estados, las aseguradoras están obligadas a ofrecer la cobertura, pero un conductor no tiene que comprarla. Solo un puñado de estados requiere que los conductores compren cobertura de conductores con seguro insuficiente.

Las leyes del seguro sin culpa también proporcionan algún alivio del problema de los conductores sin seguro. Bajo los planes del seguro de autos sin culpa, las víctimas de accidentes pueden cobrar beneficios de sus propias aseguradoras, independientemente de si la otra parte tiene cobertura del seguro (ver Background on: No-fault auto insurance para más información).

En respuesta a las preocupaciones públicas de que las personas que obedecen las leyes obligatorias subsidian a los infractores, los legisladores en aproximadamente una docena de estados han promulgado leyes de "no pago, no juego", que prohíben a los conductores sin el seguro demandar por daños no económicos como el dolor y el sufrimiento. La ley de Indiana especifica que en caso de un accidente que resulte en lesiones corporales o daños a la propiedad, con algunas excepciones, un conductor sin el seguro no puede recibir daños no económicos por dolor y sufrimiento. La ley de Missouri prohíbe a los conductores sin el seguro cobrar por dolor y sufrimiento (daños no económicos) de un accidente de vehículo, a menos que el demandado en la demanda operara un vehículo bajo la influencia de alcohol o drogas o fuera condenado por homicidio involuntario o asalto en segundo grado. En Michigan, los conductores sin el seguro que tienen el 50 por ciento o más de la culpa no pueden cobrar daños no económicos en caso de un accidente de auto. La ley de California (Proposición 213) va más allá al restringir las demandas para conductores ebrios, así como para aquellos que no tienen el seguro. La ley de Luisiana obliga a los conductores sin el seguro a pagar los primeros $10,000 en gastos médicos de su bolsillo y los primeros $10,000 en daños a la propiedad antes de que puedan demandar a la otra parte. La ley de Nueva Jersey, al igual que la Proposición 213 de California, especifica que los conductores sin el seguro y ebrios, así como los automovilistas que cometen intencionalmente otros delitos, no pueden presentar demandas por daños económicos o no económicos. Estas leyes fueron confirmadas en Nueva Jersey y Luisiana. Un tema relacionado se abordó en Iowa, donde el gobernador firmó un proyecto de ley que prohíbe a los automovilistas cobrar daños no económicos por lesiones resultantes de un accidente si el automovilista estaba usando el vehículo mientras cometía un delito grave.

En diciembre de 2012, el Insurance Research Council (IRC) publicó los hallazgos de un estudio, The Potential Effects of No Pay, No Play Laws, que examinó los 10 estados que tenían leyes de no pago, no juego en ese momento. Concluyó que adoptar tal ley puede resultar en una reducción de hasta el 1.6 por ciento en el porcentaje de conductores sin el seguro de un estado después de controlar los cambios en el desempleo y la asequibilidad del seguro, que tienen impactos significativos.

Las pólizas del seguro auto de bajo costo están diseñadas para conductores que no pueden pagar las primas de las pólizas de auto a precio regular o que tienen pocos o ningún activo para proteger. La Póliza Básica de Nueva Jersey ofrece $15,000 en protección contra lesiones personales, hasta $250,000 en beneficios médicos para lesiones catastróficas y $5,000 en responsabilidad civil por daños a la propiedad. Los titulares de las pólizas tienen la opción de comprar $10,000 en cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales, pero no pueden comprar la cobertura para conductores sin el seguro, con seguro insuficiente o cobertura de colisión e integral. La póliza más reciente de Dollar-A-Day proporciona cobertura de atención médica de emergencia inmediatamente después de un accidente y beneficios por muerte de $10,000, pero no ofrece la cobertura de responsabilidad civil.

El programa de California para conductores de bajos ingresos es administrado por el Programa de Riesgo Asignado de Automóviles de California. Cada aseguradora de autos que con el negocio en el estado debe acceptar su "parte justa" de solicitantes. El programa se estableció originalmente en 1999 para conductores en los condados de Los Ángeles y San Francisco. A finales de 2007, las pólizas de auto de bajo costo estaban disponibles para todos los conductores en el estado. En 2012, las primas se redujeron en todo el estado como resultado de una disminución en los accidentes y daños en 2011 causados por los titulares de las pólizas.

Solo los conductores mayores de 19 años con buenos registros de conducción e ingresos bajos (hasta el 250 por ciento del nivel de la pobreza) son elegibles. Los solicitantes deben tener vehículos motorizados valorados en $25,000 o menos. Las tarifas se establecen en cada condado para que las primas sean suficientes para cubrir pérdidas y gastos en cada condado. La póliza proporciona hasta $10,000 en cobertura de responsabilidad civil por una persona involucrada en un accidente y hasta $20,000 por más de una persona. También incluye opciones de pago, permitiendo un depósito del 15 por ciento y seis cuotas mensuales, cobertura opcional de $10,000/$20,000 para conductores sin el seguro por lesiones corporales y cobertura de pagos médicos de $1,000. A finales de 2019, el programa tenía casi 20,400 pólizas activas.

Los defensores a favor de otorgar licencias de conducir a inmigrantes indocumentados dicen que el requisito promovería la seguridad y la responsabilidad al garantizar que los conductores hayan pasado un examen de manejo y tengan el seguro, como generalmente se requiere para las licencias, y garantizaría que haya más datos completos disponibles para los funcionarios que verifican las bases de datos de licencias de conducir para obtener información sobre un conductor individual, como el lugar de residencia o el historial de conducción. Los opositores dicen que las licencias crean un riesgo de seguridad al proporcionar potencialmente a los inmigrantes ilegales un fácil acceso a edificios seguros y otros privilegios.

Para febrero de 2021, 16 estados y el Distrito de Columbia habían promulgado leyes que permiten a los inmigrantes indocumentados obtener una licencia de conducir, según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales. Estas licencias no pueden usarse para fines de identificación federal ni como credencial de REAL ID. La mayoría de estos estados requieren alguna forma de identificación extranjera; algunos requieren declaraciones de impuestos estatales.

A principios de 2018, el Departamento de Vehículos Motorizados de California había emitido alrededor de 1 millón de licencias de conducir a solicitantes indocumentados. Proporcionar licencias a conductores indocumentados parece tener un efecto positivo limitado en los accidentes en California. Un estudio de 2017 publicado en Proceedings of the National Academy of Sciences encontró que después de que la ley de California entró en vigor, la probabilidad de accidentes de fuga se redujo. La ley parece no tener efecto en el número de accidentes ni en la tasa de los accidentes fatales.

Perspectiva histórica

En 1927, Massachusetts se convirtió en el primer estado en requerir la compra del seguro de responsabilidad civil de auto. Desde entonces, 48 estados y el Distrito de Columbia han seguido su ejemplo. Tales leyes generalmente cuentan con el apoyo del público a pesar de que el cumplimiento de tales leyes es generalmente pobre y las actividades de aplicación son costosas. Las leyes del seguro de auto obligatorio no protegen a los conductores involucrados en accidentes con conductores de los vehículos robados o conductores de uno de los dos estados donde el seguro no es obligatorio, conductores de vehículos no registrados, el evasor de seguros que cancela una póliza inmediatamente después de recibir un certificado comprobante del seguro y el conductor que se da a la fuga.

El seguro de responsabilidad civil de auto obligatorio no es necesariamente la solución más efectiva. Un estudio de 1994 de la Asociación Nacional de Aseguradores Independientes (ahora conocida como PCI) encontró que New Hampshire, un estado que no tiene leyes del seguro obligatorio, tenía un porcentaje menor de conductores sin el seguro que los estados cercanos de Rhode Island, Vermont y Connecticut. Solo otros 10 estados tenían menos conductores sin el seguro. New Hampshire también tenía el porcentaje más bajo de conductores sin el seguro—9.5 por ciento—de todos los estados sin leyes obligatorias.

La asequibilidad influye en las decisiones sobre si comprar el seguro de auto. Risk Information, Inc. encontró que las tasas de conductores sin el seguro del Insurance Research Council (IRC) de 1995 por estado, cuando se compararon con los gastos promedio del seguro de auto personal de la NAIC, señalan el costo, junto con la aplicación y la cultura, como factores en las decisiones de no comprar cobertura obligatoria. Por ejemplo, algunos estados como Nueva Jersey, Nueva York y Luisiana tienen altos costos del seguro, especialmente cuando se miden contra el ingreso familiar medio. Sin embargo, sus tasas de conductores sin el seguro eran del 12 por ciento o menos en el momento del estudio. Por otro lado, Alabama tenía una tasa de conductores sin seguro del 28 por ciento a pesar de que la cobertura costaba mucho menos allí.

Costo de la cobertura de conductores sin seguro

El precio de la cobertura de conductores sin el seguro varía considerablemente de un estado a otro, dependiendo en parte del porcentaje de conductores que no tienen el seguro. El precio también está impactado por si la cantidad disponible para pagar las reclamaciones puede aumentarse mediante "apilamiento", una práctica que beneficia a las personas que poseen más de un vehículo asegurado. En los estados donde el apilamiento no está específicamente prohibido, los límites de la responsabilidad civil bajo la cobertura de los conductores sin el seguro pueden multiplicarse por el número de autos asegurados bajo una sola póliza o pueden sumarse cuando se aseguran múltiples vehículos bajo diferentes pólizas. Así, en una familia con tres autos, donde los límites de la responsabilidad civil de conductores sin el seguro son de $20,000, en un estado que no prohíbe el apilamiento, la cantidad disponible para pagar una reclamación en un accidente con un conductor sin el seguro sería de $60,000. Debido a que el apilamiento aumenta el costo del seguro de auto, aproximadamente la mitad de los estados prohíben el apilamiento, según la Asociación de Aseguradores de Propiedad y Accidentes de América. Sin embargo, algunos estados, como Missouri y Pensilvania, han confirmado las disposiciones de apilamiento. En los 28 estados que permiten alguna forma de apilamiento, algunos estados permiten que las pólizas del seguro incluyan disposiciones anti-apilamiento si se indican claramente.

Gráficos y tablas

El gráfico a continuación le proporciona un vistazo general estado por estado de los límites mínimos de responsabilidad civil de auto y el seguro requerido por la ley estatal. Las coberturas que pueden ser rechazadas por el titular de la póliza, ya sea por escrito o verbalmente (es decir, no son obligatorias) han sido excluidas.

En 2022, el 14.0 por ciento de los autos, o aproximadamente uno de cada siete conductores, no tenían seguro, según un estudio de 2023 realizado por Insurance Research Council (IRC). De 2017 a 2019, la mayoría de los estados experimentaron una disminución en las tasas de UM (conductores). La mayor disminución se produjo en Montana, mientras que los mayores aumentos se produjeron en Florida y Michigan. Con el inicio, Michigan experimentó la mayor caída con una caída de 6.2 puntos porcentuales. El IRC mide el número de conductores sin seguro en función de las reclamaciones de seguros, utilizando una proporción de las reclamaciones de seguros realizadas por personas que resultaron heridas por conductores sin seguro en relación con las reclamaciones realizadas por personas que resultaron heridas por conductores asegurados. En 2022, 19 estados y el Distrito de Columbia tenían tasas de conductores sin seguro superiores a la tasa nacional (14.0 por ciento), mientras que 31 estados tenían tasas inferiores a la tasa nacional.

Recursos adicionales

Allstate, Auto Insurance State Coverage Requirements

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