8 pasos inteligentes para comprar el seguro de vida

El seguro de vida puede ser una herramienta vital para la planificación financiera, pero encontrar una cobertura que cumpla con sus objetivos y presupuesto puede ser un desafío mayor. No se preocupe. Unos pocos pasos simples le ayudará a enfocarse en los aspectos esenciales de comprar una póliza que se ajuste a sus necesidades.

1. Verifique si necesita la cobertura del seguro de vida.

Sí, el seguro de vida es útil, pero no es necesario para todos. Considere comprar una póliza si su situación incluye algunos de estos ejemplos:

• Alguien depende de usted financieramente y probablemente aún necesitará recursos financieros significativos después de su muerte.
• Su patrimonio no tendrá suficientes activos líquidos (efectivo, inversiones, propiedad u otros artículos vendibles) para cubrir los impuestos y deudas, reduciendo la herencia que planea dejar.
• Desea cubrir sus gastos funerarios y de entierro al menos para que sus activos permanezcan intactos para su legado y herederos.

De lo contrario, es posible que no necesite un seguro de vida. También puede considerar el seguro de vida como una estrategia viable para dejar un legado caritativo para una causa que apoya.

2. Calcule cuánta cobertura del seguro de vida necesita.

Esta parte del proceso puede ser desalentadora para muchas personas, pero no tiene que serlo. Tome una instantánea rápida de sus finanzas y responda a las siguientes tres preguntas cruciales:

1. ¿Qué recursos financieros estarán disponibles para sus sobrevivientes o herederos después de su muerte? Hay tres categorías principales de recursos:

• beneficios de sobreviviente relacionados con la seguridad social y otras jubilaciones;
• seguro de vida grupal (por ejemplo, una póliza que pueda tener a través de un empleador); y
• otros activos y recursos financieros.

2. ¿Cuándo estarán disponibles estos recursos? Por ejemplo, los beneficios de sobreviviente de la seguridad social son pagaderos inmediatamente a un cónyuge sobreviviente si hay hijos dependientes. Si no, la seguridad social puede no estar disponible para su cónyuge hasta después de los 60 años.

3. Determine cuáles pueden ser las necesidades financieras de su sobreviviente después de su muerte. Para simplificar, puede enfocarse en tres categorías de requisitos: gastos finales, deudas y necesidades de ingresos.

Luego, reste los recursos financieros de sus sobrevivientes de sus necesidades financieras para determinar cuánta cobertura comprar. Muchas personas están sub-aseguradas, a menudo porque omiten estos pasos o toman un atajo (como simplemente comprar un múltiplo del ingreso anual).

3. Decida sus objetivos financieros para su seguro de vida.

La razón general para comprar un seguro de vida es dejar recursos financieros para quienes o lo que es importante para usted. Los pagos de las primas a la compañía de seguros cubren el beneficio por fallecimiento y el pago financiero después de su muerte. Muchas personas planean que este dinero cubra sus arreglos finales, cubra los gastos de vida de sus seres queridos o apoye una causa favorita. Sin embargo, también puede usar una póliza de seguro de vida para acumular ahorros, maximizando los ingresos que tendrá para su jubilación o proporcionando una corriente de ingresos después de su muerte para sus sobrevivientes.

4. Determine qué tipo de seguro de vida satisface mejor sus necesidades financieras.

Es posible que haya oído hablar de varias categorías de seguros de vida, incluyendo vida a término, vida entera y vida universal. Cada una de estas viene con distinciones fundamentales. Considere cómo estas diferencias podrían impactarle.

Las pólizas de vida a término ofrecen el pago de un beneficio por fallecimiento especificado por un término específico de su vida, como cinco, diez, 15 o 20 años. La cobertura del seguro de vida a término para la mayoría de las personas tiende a involucrar primas más bajas; sin cuanto más largo sea el término, más caras pueden ser sus primas. Si desea cobertura de seguro solo por un período específico o tiene un presupuesto limitado, una póliza de vida a término puede ser una buena opción.

Sin embargo, ¿qué pasa si desea comprar cobertura de seguro por varias décadas hasta su muerte? O, tal vez le gustaría la opción de usar algunas de sus primas para acumular ahorros. Una póliza de vida entera o universal podría ser una buena opción en cualquiera de estos casos. El seguro básico de vida entera  contiene una prima fija y promete una tasa mínima de retorno sobre los dólares invertidos, lo que construye el valor en efectivo de la póliza. Una póliza de seguro de vida universal puede ofrecerle la posibilidad de aumentar el beneficio por fallecimiento o ajustar los pagos de las primas.

5. Entérese si necesita agregar algún "rider" a la póliza.

Las pólizas del seguro de vida ofrecen beneficios primarios según el tipo de póliza que compre. Pero su cobertura puede ampliarse o personalizarse a través de riders, adiciones opcionales a una póliza del seguro de vida que proporcionan cobertura o beneficios suplementarios que no recibiría con una póliza estándar. Agregar algunos riders puede aumentar sus primas, mientras que otros riders podrían ser gratuitos.

Hay dos riders que podría considerar: exención de prima y asegurabilidad garantizada. Algunas pólizas vienen con uno o ambos incluidos en el contrato básico, pero si no, generalmente es una buena idea agregarlos. La exención de prima paga la prima de la póliza del seguro de vida por usted si está discapacitado. La asegurabilidad garantizada le permite agregar al beneficio por fallecimiento sin proporcionar evidencia adicional de que esté en buena salud.

6. Busque la mejor cobertura del seguro de vida para usted.

Hay muchas maneras de ahorrar dinero al comprar un seguro de vida, pero no siempre implican pagar una prima más baja de inmediato. No obstante, la industria del seguro de vida es un negocio muy competitivo y, por lo tanto, las cotizaciones pueden variar significativamente entre las compañías. Lo mas importante es que obtenga la cobertura que se ajuste a su presupuesto y objetivos financieros. Si decide trabajar directamente con un agente, asegúrese de que su agente conozca su situación financiera y se tome el tiempo para explicarle sus opciones en términos fáciles de entender.

7. Decida pagar las primas anuales de una vez o en cuotas.

Es posible que tenga la opción de pagar una suma global anual o distribuir el costo anual en pagos más pequeños y frecuentes. Puede serle mejor pagar anualmente, ya que a menudo puede haber un cargo adicional relativamente grande pagando en cuotas. Decida qué funcionará mejor para usted.

8. Infórmele a sus beneficiarios sobre su póliza del seguro de vida.

Una vez que se compre la póliza, infórmele a sus beneficiarios qué compañía la emitió, dónde encontrar la copia en papel de la póliza y cualquier detalle específico sobre lo que desea que hagan con el beneficio por fallecimiento. Aunque es raro que las personas no sepan que son beneficiarios de una póliza del seguro de vida, sucede, y los beneficios pueden quedarse sin reclamar. No olvide almacenar sus documentos para que sus beneficiarios puedan acceder a ellos fácilmente.